До 1.4 млн. руб. вернет любой вкладчик даже при ликвидации банка – АСВ

31 августа 2017, 10:15
Вложение денег без риска.

Слишком высокие проценты по вкладам, активное привлечение средств от граждан под проценты, отличающиеся от среднерыночных, могут означать, что финансовой организации срочно нужны деньги и у нее проблемы с ликвидностью, сообщили изданию RostovGazeta в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).

Как пояснили в АСВ, «обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания».

По мнению большинства экспертов, проблемная ситуация складывается в банках задолго до приказа ЦБ об отзыве лицензии, и, конечно, клиенты уже тогда попадают в не очень выгодное положение – они начинают «терять» деньги. Банкиры, которых можно назвать недобросовестными, всяческими способами стараются вывести денежные средства за границу, и, чтобы не пострадало еще большее количество вкладчиков, приходится останавливать этот процесс.
Но сейчас практически все вклады в Российской Федерации застрахованы – большинство вкладов вкладываются в сумму 1,4 миллиона рублей, которая подлежит возмещению в случае отзыва банковской лицензии.

«Если вы видите объявление: доход 18 % - проверьте, прежде всего, куда вам предлагают вложить деньги», - также советуют в АСВ.

Как разумно открыть вклад, а также вернуть деньги, если вдруг случилось, что у банка отозвана лицензия на проведение банковских операций – об этом и многом другом говорят эксперты.

Распознаем «проблемный банк»

Первая рекомендация: обязательно уточните, является ли выбранный банк участником страхования вкладов. Эту информацию можно получить на сайте ЦБ РФ - www.cbr.ru или сайте АСВ - www.asv.org.ru.

«Ни в коем случае не сообщайте кредитной организации свои персональные данные, такие как ФИО, номер и серию паспорта, адрес проживания и номера банковских счетов и карт, если не уверены, настоящий ли банк перед вами», - советуют в АСВ.

Второе правило: рейтинг любого банка можно самостоятельно просмотреть на сайтах кредитных организаций, например, на rusrating.ru или raexpert.ru. Чем выше рейтинг, тем надежнее организация.

Третье: обратите внимание на наличие банкоматов у выбранного банка – если их очень мало, то это должно насторожить.

И последнее: отдать предпочтение той организации, которая достаточно долго работает на финансовом рынке и имеет репутацию проверенного партнера.

Особое внимание стоит обратить на условия, которые предлагает кредитная организация.

«Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными. Информацию о базовом уровне доходности вкладов можно узнать на сайте ЦБ РФ, где данные обновляются ежемесячно», - советуют в АСВ.
Кроме этого, «следует обратить внимание на открытость организации в целом и доступ к информации о ней в открытых источниках, а также на негативную информацию, которая появилась в последнее время», - подчеркнули в АСВ.

Ко всему прочему, в сети Интернет можно найти массу примеров, отзывов и рекомендаций сегодняшних клиентов выбранного банка.

Вклады застрахованы на 1,4 млн

На основании Федерального закона №177 от 23 декабря 2003 года в России действует система страхования вкладов. По состоянию на начало июля 2017 года данная система включает порядка 495 действующих кредитных организаций. Каждые три месяца кредитные организации, которые состоят в системе, переводят 0,12% от всех имеющихся у них вкладов. В случае если этих денег не будет хватать, то Банк России может компенсировать требуемую сумму, чтобы обеспечить полную выплату страховки по вкладам. Стоит отметить, что сумма страхового возмещения за 13 лет выросла со ста тысяч до 1,4 миллиона рублей. То есть хранить в одном банке больше данной суммы – рискованно.

Как пояснили в Агентстве по страхованию вкладов, выплата страховки по вкладам гарантирована для всех, включая и индивидуальных предпринимателей, если сумма вклада не превышает 1,4 миллиона рублей на вкладчика в одном банке.

Возмещение по вкладам производится только в российских рублях, независимо от того, в какой валюте был сделан вклад. В случае вклада в иностранной валюте, он будет пересчитан в рубли по курсу, установленному Банком России на дату наступления страхового случая, и выплата все равно произойдет в рублях.



Мнение эксперта

Ринат Хасанов, к.э.н, доцент, заведующий кафедрой «Финансы и кредит» Омского филиала Финансового университета при Правительстве РФ:

«Как известно, вклады в банках безрисковы до суммы в 1,4 миллиона рублей. Конечно, всегда есть риск того, что деньги будут обесцениваться. Как говорит финансовая теория: «Деньги сегодня всегда лучше, чем деньги завтра», что означает, что с каждым днем ваша сумма, размещенная в банке или наличных, обесценивается со скоростью сложных процентов. Государства мира печатают деньги без остановки, существуют риски обесценения доллара, евро и других валют – и это основной риск, если вы находитесь в инструментах с фиксированным доходом, к коим и относятся банковские вклады. Случаев того, что кто-то не получил возмещение, мне не известно. Существующая система страхования вкладов работает стабильно – в принципе обеспечения в размере 1,4 миллиона достаточно для, наверное, 90% населения».

Пять правил банковского вклада

Существует ряд правил, следуя которым можно защитить себя от потери денежных средств. ИА «Город55» выделил 5 основных шагов.

Шаг №1: необходимо обязательно уточнить тип вклада, потому что не все вклады попадают под страхование.

Шаг №2: важный совет – держите в одном банке не более 1,4 миллиона рублей - именно эта сумма подлежит обязательному страхованию. При этом нужно учитывать и сумму возможного дохода на вклад – ее тоже можно получить при наступлении страхового случая.

Шаг №3: не забывайте сообщать банку все изменения, связанные, например, с заменой фамилии или сменой адреса, или паспортных данных. Вовремя измененные персональные данные в банковском договоре помогут в дальнейшем быстрее найти себя в списках вкладчиков.

Шаг №4: не теряйте, а уж тем более не выкидывайте документы по вкладам. Известны случаи удаления вкладчиков или отсутствия клиентов в банковском реестре. Напомним, что при открытии вклада (счета) банк выдает экземпляр договора, а также приходный ордер, где банк ставит отметки о внесении денежных средств. Таким же документом может быть и поручение другого банка о перечислении денег на счет клиента или иной документ, подтверждающий внесение денег.

Шаг №5: не пренебрегайте интернет-банкингом – будьте всегда в курсе движения средств на личных банковских счетах.


«Планировали с мужем купить квартиру, откладывали деньги несколько лет, получилась достаточная сумма. Но покупку пришлось отложить по возникшим семейным обстоятельствам, решили пока положить на проценты. Были в разных банках, узнавали про действующие процентные ставки, условия и сроки вкладов. Менеджер банка сразу же предложила разбить всю сумму на части, чтобы обеспечить себе безопасность. Мы не финансовые работники и понимаем, что в случае чего вся ответственность за понесенные убытки ложится на нас, поэтому решили не рисковать – сначала нужно все узнать».
Ольга и Михаил, г. Омск

Финансовые сверхвозможности

Сегодня десятки, если не сотни, финансовых организаций предлагают услуги в банковской сфере, это зачастую и осложняет выбор «надежной» кредитной организации, той, которой можно доверить свои сбережения или у которой можно взять кредит. Это может быть банк, микрофинансовая организация, а также кредитный кооператив или инвестиционная компания.

Если это микрофинансовая компания (МФК), кредитный потребительский кооператив (КПК) или инвестиционная компания, то такие вложения граждан в системе страхования вкладов не застрахованы, - комментируют в АСВ и рекомендуют не торопиться с принятием решений о вложении средств до выяснения всех нюансов таких предложений.

Стоит отметить, что правило «1,4 миллиона» распространяется ТОЛЬКО на банковские вклады.

Прежде всего, кому доверить свои сбережения, решает сам вкладчик, и, соответственно, за прибыль или убыток несет ответственность он сам персонально. Конечно, во многих организациях убеждают, что «есть страховка», однако, в этом случае речь идет о страховке компании, то есть о страховании в целом. Абсолютно никакого отношения к вкладу такая страховка не имеет. Кроме этого, можно «напороться» и на финансовую пирамиду – в данном случае со стопроцентной гарантией своих денег уже не вернете.

«Вложения в финансовую пирамиду означают 100-процентную потерю ваших средств. Застрахованы государством только денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты», - напоминают также в АСВ.


Банк, где хранились деньги, рухнул

Эксперты акцентируют внимание на том факте, что перед ликвидацией кредитной организации могут активизироваться мошенники, которые ликвидируют базы вкладчиков, или во втором случае – вообще их не ведут. Только наличие банковских документов станет гарантией доказательства своих прав.

По данным официального сайта Центрального Банка Российской Федерации, в Омской области по состоянию на 1 июля 2017 года действуют 3 кредитные организации и 11 филиалов, головные организации которых находятся в другом регионе.

С января 2004 по июль 2017 года приказами ЦБ отозвана лицензия у нескольких банков.

Банк «Соотечественники», полное наименование ОАО «Акционерный коммерческий переселенческий банк «Соотечественники»: лицензия отозвана приказом Банка России №ОД-471 от 17 июня 2009 года. Банк являлся участником системы страхования вкладов.

В январе 2016 года приказом Банка России № ОД-137 от 21.01.2016 отозвана лицензия еще у одного омского банка-участника системы страхования - АО «Мираф-Банк». Данный банк имел 23-летнюю историю (дата регистрации Банком России – 19 января 1993 года). Пресс-служба Банка России: информация о деятельности руководства банка, которая имела признаки уголовного деяния, направлена в СК России с целью рассмотрения и принятия соответствующего решения.

За 2017 год два омских банка лишились лицензии: первый СИРИУС – в январе, второй СИБЭС – в апреле.

Одним из самых последних «рухнувших» банков в Омской области является «Банк «СИБЭС» (акционерное общество). Фирменное наименование на английском языке – BankSIBES.

На основании реестра, полученного из банка «СИБЭС» (Акционерное общество), возмещение страховых выплат гарантируется 2800 вкладчикам на сумму 2,4 миллиарда рублей. Кроме этого в реестре зарегистрировано порядка 160 индивидуальных предпринимателей, являющихся вкладчиками Банка. Сумма страхового возмещения предпринимателям составляет около 15 миллионов рублей. Выплата страховки будет осуществляться в трех регионах России, в том числе и в Омской области: 1200 омичей имеют право на страховое возмещение на сумму 896 миллионов рублей. В столице полторы тысячи вкладчиков на сумму 1,46 миллиардов рублей получат страховку по вкладам.

Вкладчики могут обратиться в банки-агенты для подачи заявлений на страховку и расчет.


С ситуацией, связанной с выплатой страховки по вкладам лопнувшего банка, столкнулся и житель Омска, который утверждает, что система страхования вкладов работает стабильно:

«С проблемами столкнулся лет 10 назад, когда рухнул один омский банк. На счете лежала сумма, о которой, признаюсь, позабыл. Получил письмо, где было сказано, что сумму в полном объеме можно получить там-то. Пришел, получил – приятный сюрприз».

По словам Рината Хасанова, кандидата экономических наук, заведующего кафедрой «Финансы и кредит» омского филиала Финансового университета при Правительстве РФ, в Омском регионе недостаточное количество региональных банков, которые могли бы оказывать более гибкие услуги, обслуживать какие-то ниши. Федеральные банки, как правило, строго следуют своим существующим продуктам и не учитывают особенные нужды клиентов. Региональные банки могли бы лучше знать местные нужды.

Что делать вкладчикам лопнувшего банка?

Новость о том, что банк лишился лицензии, распространяется молниеносно, в первую очередь в СМИ. О наступлении страхового случая, а он возникает по двум причинам: либо банк лишился лицензии, либо установлен мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, достоверную и, самое главное, актуальную информацию можно узнать на сайте Центрального Банка России, сайте Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), а также в офисе самого банка.

На сайте АСВ и в самом банке публикуется перечень банков, где можно получить выплаты, позже, за сутки до старта платежей, перечень размещается в СМИ.

Отзыв лицензии у банка наибольшее опасение вызывает у вкладчиков. Но не стоит беспокоиться клиентам несостоятельного банка, чьи вклады не превышают сумму в 1,4 миллиона рублей – возмещение они получат 100% от суммы вклада.

В первую очередь, пострадавший вкладчик должен написать заявление на возврат вклада. В течение трех рабочих дней после подачи заявления и не позднее 14 дней с даты отзыва лицензии начинаются выплаты. Если вдруг по уважительной причине вкладчик не успел подать вовремя заявление, то АСВ оставляет за собой право все же рассмотреть данное обращение.

Бывает так, что вкладчик не может лично появиться в установленном месте, то в этом случае есть возможность скачать бланк заявления, который размещается на сайте банка, заполнить его и выслать почтой, но при этом требуется нотариальное подтверждение. Кроме этого, наследники также обязаны предоставить соответствующие документы.

Что касается выплат физическим лицам, то они могут рассчитывать как на безналичный расчет, так и на расчет наличными. Однако данное правило не распространяется на предпринимателей – у них есть право получить выплаты только по безналичному расчету.

Задать любой интересующий вопрос, касающийся возмещения страхового случая, можно как по телефону горячей линии Агентства по страхованию вкладов – 8-800-200-08-02 (на территории Российской Федерации звонки бесплатные), так и в рубрике «Вопрос-ответ» на сайте АСВ.

Кредит никуда не денется

Многие наивно полагают, что «если банк рухнул», то кредит можно уже не платить. Но это абсолютно не так. Несмотря на то, что по решению ЦБ кредитная организация лишается лицензии, исполнение обязательств кредитного характера никто не отменяет. Агентство по страхованию вкладов публикует не только реквизиты, но и список банков, а также платежных организаций, где можно сделать платеж по кредиту без комиссии.

И еще: отзыв лицензии никоим образом не влияет на условия кредитного договора. АСВ может передать кредит в другой банк, где правила могут отличаться, но ключевые условия договора должны сохраниться. Об изменении реквизитов для оплаты кредита придёт письменное оповещение. Но все же лучше самим узнавать и реквизиты, и наименование банка-агента, которому будут переданы полномочия от лишенного лицензии банка, и лучше это сделать как можно быстрее, ведь штрафы и пени по кредитам также никто не отменяет. Обязательно необходимо сохранить всю информацию о платежах: чеки, реквизиты, скриншоты.
Также всю информацию о задолженности перед банком можно узнать во временной администрации (после отзыва лицензии и до назначения конкурсного управляющего/ликвидатора банка), написав туда письмо.

Важно помнить, что если в банке, где наступил страховой случай, открыт счет и есть непогашенный кредит, то выплатить его за счет имеющихся в этом же банке денег не получится, так как это запрещено законодательством. Если размер вклада превышает сумму остатка по кредиту, будет выплачена страховка за вычетом долга, а оставшаяся часть после погашения кредита. В другом случае (вклад меньше долга) страховку удастся получить только после закрытия обязательств перед банком.

Счет «эскроу»

Существует еще один вид вкладов, который входит в систему страхования, – счет эскроу. И если для обычных вкладов действует правило «1,4 миллиона», то на эскроу-счете государством страхуется сумма в 10 миллионов рублей. Причем выплаты по обычным вкладам и эскроу-счетам выплачиваются независимо друг от друга.


В настоящее время в России эскроу-счета квалифицируются как «молодое явление на рынке банковских услуг, и пока не получило достаточного распространения».

Счет-эскроу можно использовать, к примеру, при сделках с недвижимостью, он схож по своим функциям с аккредитивом или банковской ячейкой. Участниками сделки по заключению договора эскроу-счета являются сразу три стороны: банк, вкладчик и эскроу-агент – это главное основание для снижения рисков мошенничества, потому что эскроу-счет может быть закрыт только в личном присутствии всех трех сторон сделки.

Что касается выплаты страховки по эскроу-счетам, в случае лишения банка лицензии, то ее можно получить в определенный период, а именно с момента получения документов в Росреестре и после 3 дней с той даты, когда имущественное право получило регистрацию либо получен отказ на регистрацию. Страховщиком в данном случае выступает эскроу-агентство.


Источник: ИА «Город55»

Подпишитесь