Настолько ли безобидна рассрочка: плюсы и минусы для потребителя

К банковским кредитам, высоким процентным ставкам и жестким коллекторам россияне давно привыкли. Однако, сейчас все чаще и чаще встречаются объявления, в которых предлагается приобрести товары в магазинах в рассрочку или же оформить «нулевой» кредит. И само понятие «рассрочка» выглядит каким-то безобидным и привлекательным. Но, прежде чем оформить безобидную рассрочку, стоит разобраться, какие здесь существуют плюсы и минусы.

Рассрочка: что нужно знать

По информации Frank Research Group, за 9 месяцев 2017 года в России продано около 9 миллионов товаров в рассрочку или кредит, особой популярностью пользовалась покупка в рассрочку под 0%. Зачастую потребители не понимают, что приобретая тот или иной товар в рассрочку, они заключают договор с кредитной организацией, что в дальнейшем может привести к проблемам, - сообщает издание Udm-info.

По словам Сергея Колганова, начальника Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центробанка, потребитель может понести финансовые потери в том случае, если возникнет необходимость возврата товара, так как ни расторжение договора купли-продажи, ни возврат денег не освобождает покупателя от обязанностей перед банком.

«В случае отказа от товара, покупатель обязан полностью погасить кредит, при этом внести в банк плату за фактическое пользование кредитом и иные платежи, которые предусмотрены в договоре»,пояснил С. Колганов.

В Омске практически все крупные маркеты предлагают купить товары в рассрочку, причем приобрести можно все, что угодно: бытовую технику, золотые украшения, мебель и даже одежду и обувь.

В одном из магазинов жительница Омска Елена приобрела зимние сапоги с рассрочкой на 6 месяцев, уплатив при этом первоначальный взнос. Но поносив их несколько дней, обнаружила, что мыс одного из сапог задрался вверх.

«В магазине, куда я принесла бракованный сапог, мне предложили выбрать альтернативу, отдать на ремонт или вернуть деньги. Подобрать ничего нового я себе не смогла, а ремонта уже не было времени ждать, поэтому решила взять обратно деньги. В магазине написала заявление, и через 10 дней мне вернули уплаченные на тот момент времени за сапоги деньги. Конечно, мне повезло, что рассрочку предоставляла непосредственно торговая точка, потому что если это было бы через банк, наверное, было бы все сложнее», - рассказала женщина.

Корреспондент ИА «Город55» под видом потенциального покупателя также решил купить зимние сапоги в одном из крупных маркетов по продаже обуви и аксессуаров. Представитель магазина сообщил, что рассрочка выставляется от торговой точки. «Если вы подходите под наши условия, то оформляете рассрочку через нашу торговую точку». По данным сайта магазина, покупателями обуви и аксессуаров могут стать как женщины, так и мужчины в возрасте от 31 года и до 31 года, при этом в зависимости от количества месяцев для рассрочки, а также от суммы покупки зависит и первоначальный взнос, он составляет от 1 до 10 тысяч рублей.

Купить телевизор в рассрочку без банка в Омске оказалось не так легко, как сапоги. Известный в городе молл по продаже бытовой техники предлагает оформить рассрочку через банк. «Рассрочка 0%. Оформите документы у сотрудника банка в ближайшем магазине. Получите товар и наслаждайтесь новой техникой», - говорится в сообщении «Рассрочка» этого магазина.

При оформлении в рассрочку холодильника на сайте другого не менее популярного в Омске магазина сначала стоит внимательно отсмотреть, есть ли желаемая бытовая техника в шильде «Рассрочка», далее необходимо заполнить он-лайн заявку и дождаться ответа из банка. Потом нужно явиться в кредитный отдел магазина и подписать документы, только после этого наслаждаться «купленным у банка» холодильником.

Итак, мы выяснили, существует два варианта предоставления рассрочки. Первый – это так называемая «чистая рассрочка», это когда магазин продает товар без участия банка с рассрочкой платежа, второй вариант – обычный кредит, и, соответственно, сюда будут входить и все кредитные обязательства, которые просто так аннулировать нельзя. Рассрочка выгодна и для покупателя, и для продавца. Первый имеет возможность без переплаты и без долгих накоплений купить необходимую вещь, у второго за счет рассрочки увеличивается объем продаж.

Миф или выгода

Рассмотрим на конкретном примере действие рассрочки. Условный телевизор стоимостью 100 тысяч рублей магазин продает покупателю с учетом рассрочки за 90 тысяч рублей, а 10 тысяч – это проценты, начисляемые банком на весь срок кредита, к примеру, на 2 года. При этом, при досрочном погашении кредита можно сэкономить значительную сумму. Если не вдаваться в конкретику, то получится, что товар достанется со скидкой в 7-8 тысяч рублей.

Из этого следует, что кредит все-таки не беспроцентный, проценты уже включены в стоимость товара.

По статистике крупного мебельного магазина, расположенного в Омской области, в 2017 году преобладающими были покупатели, которые приобретали товар за деньги, без рассрочки. По словам директора магазина, прецедентов с возвратами бракованной мебели в прошлом году не было, а объем продаж заметно вырос по сравнению с 2016 годом, когда магазин не предоставлял рассрочку. «Мы всегда советуем своим покупателям досконально прочитать договор, внимательно изучить его условия. Наш банк-партнер не препятствует досрочному погашению кредита, поэтому наши покупатели имеют возможность сэкономить, заплатив меньший процент», - пояснила директор магазина.

Ловушки для чайников

Стоит отметить и еще один не менее важный аспект при оформлении рассрочки. Практически все менеджеры в магазинах работают от плана, а в этот план входит, как правило, продажа дополнительных услуг. Например, таким предложением может стать страховка от банка или же гарантия от магазина. Последнее предложение подразумевает под собой продление гарантийного срока на товар, но за определенную плату, которая может достигать и 15%, и 20% от стоимости товара.

Омичка Юлия К. как раз столкнулась с проблемой навязывания дополнительных услуг в одном из городских сетевых маркетов по продаже бытовой техники.

«Мы с мужем решили купить системный блок за 24 тысячи, продавец-консультант кругами ходил вокруг нас, рассказывая про какие-то акции, по которым можно получить выгоду. Больше часа продолжалось все это, но когда нам предоставили график платежей, то сумма за товар увеличилась на 6500 рублей. На наш вопрос: что это, молодой человек ответил, что это страховка, так как без нее нельзя оформить кредит. К счастью, муж немного разбирается в этом: системный блок не является вещью первой необходимости, поэтому страховка для него не обязательна. Учитывая все это, мы отказались от страховки. Сотрудница банка была явно недовольна этим и сказала, что в таком случае увеличатся ежемесячные платежи рублей на 200. Через некоторое время банк все-таки одобрил нам кредит, и мы получили свой системный блок», - рассказала омичка.

Стоит отметить, что отказаться от дополнительных услуг покупатель всегда имеет право, но, тем не менее, они (допуслуги – прим.) могут быть прописаны в договоре, и тогда их оплата уже станет обязательной. Поэтому, при покупке товара в рассрочку необходимо очень внимательно изучить условия акции, и ни в коем случае не поддаваться влиянию назойливых менеджеров или консультантов, которые так всякий раз будут пытаться ввести покупателей в заблуждение.

Банки тоже не дремлют

В последнее время все большую популярность приобретают POS-кредиты, или другими словами кредиты в точках продажи, в свою очередь, рассрочка занимает около 80% всех выданных товарных кредитов.

Как отметил Сергей Колганов, распространенным нарушением со стороны банков в отношении POS-кредитов является несвоевременное сообщение клиентам об образовавшейся задолженности.

«В результате чего начинают расти пени и штрафы, ухудшается кредитная история», пояснил финансист.

Обстоятельство, связанное с просроченным платежом по рассрочке, обернулось не очень приятными последствиями для жителя города Омска. По словам мужчины, когда они с женой решили заменить в квартире окна, то удобной для семьи оказалась рассрочка, предоставляемая в офисе продаж. «Оформили все документы в банке, платили регулярно, но в один месяц не погасили вовремя задолженность, потому что не позаботились об оплате и уехали в отпуск в другой город. Потом все снова стабилизировалось. Однако, через некоторое время после полного погашения рассрочки, вновь обратились в кредитную организацию, чтобы оформить кредит, но нам отказали – как выяснилось из-за того, просроченного платежа по рассрочке», - посетовал мужчина.

Кроме этого, возможны и такие ситуации, когда клиент не получает достоверной информации по условиям договора. Здесь вариантов много, например, клиент может не обратить внимание на пункт договора, согласно которому он станет получателем кредитной карты, или же, клиент в некоторых случаях даже не удосуживается узнать, кто является его кредитором, а это, в свою очередь, может обернуться тем, что заем будет предоставлен какой-нибудь микрофинансовой, а не кредитной организацией, а у них, как известно, совсем другие проценты, а также условия погашения и, соответственно, штрафы за просрочку.

5 советов при оформлении рассрочки

В заключение хотелось бы напомнить, что в принципе рассрочка – это тот же самый кредит, нарушая условия которого можно не только ухудшить свою кредитную историю, но и серьезно переплатить за товар, несмотря на громкие и яркие предоставляемые магазином акции. Но, с другой стороны, не всегда у покупателя имеется в наличии необходимая сумма денег для приобретения той или иной вещи, здесь на помощь и приходит рассрочка.

Оформить рассрочку достаточно просто, но, прежде, необходимо все тщательно взвесить и обдумать. Вот несколько советов для тех, кто решился купить какой-нибудь товар в рассрочку.

Во-первых, стоит обратить внимание на цену товара, ведь зачастую продавцы, предлагая на него рассрочку, специально завышают его стоимость. Поэтому по возможности сначала нужно сверить цены на этот товар в других магазинах.

Во-вторых, стоит подумать, а нужны ли дополнительные услуги, которые зачастую навязывают менеджеры в магазинах. Напомним, что для оформления рассрочки эти услуги не столь важны, а банк примет положительное решение в том случае, если у клиента хорошая кредитная история.

В-третьих, особое внимание следует уделить условиям договоров – купли-продажи и кредитному.

В-четвертых, рассрочка - тот же самый кредит, поэтому ни в коем случае нельзя допускать просрочки по платежам.

В-пятых, при обнаружении брака или дефекта на товаре, купленном в рассрочку, нужно правильно и вовремя оформить досрочное погашение кредитного договора. В ином случае могут грозить штрафы и начисление пени.

Источник: ИА «Город55»