«Детская» ипотека: кому выгодна льготная ставка на полный срок

Зачем государству нужна «детская» ипотека? Как скажется на жилищном строительстве и банковском секторе? Позволит ли улучшение условий ипотеки увеличить число омичей, которые смогут ею воспользоваться?

Город55 разбирался в «детской» ипотеке.

История программы

Программа субсидирования ипотечной ставки до 6% годовых для семей с детьми была разработана по инициативе президента РФ Владимира Путина и запущена в действие 1 января 2018 года. Летом этого же года правила подкорректировали – увеличили максимальную сумму, которую могут получить заемщики, добавили льготы для семей с четырьмя и более детьми.

Однако программа из-за ограничений по срокам субсидирования оказалась невостребованной у граждан. И тогда в феврале 2019 года президент в своем послании Федеральному собранию предложил отменить нормы субсидирования процентной ставки и сделать господдержку бессрочной при рождении второго или третьего ребенка.

По поручению главы государства правительство разработало новые условия. И в апреле 2019 года премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление о распространении субсидирования кредита на весь срок займа.

Как было

Стоит напомнить, что стартовавшая 1 января 2018 года «детская» ипотека изначально предлагалась на покупку жилья на первичном рынке молодой семье с ребенком под 6% годовых на срок 3.5 года и 8 лет, если в первые 3.5 года в семье рождался еще один ребенок.

Но такие условия не нашли широкого отклика — заемщики опасались брать ипотеку по ставке, которая становилась рыночной после окончания льготного периода.

По данным Минфина РФ, за год реализации программы субсидией воспользовались всего лишь около 7 тысяч молодых семей, а объемы выданных кредитов составили порядка 17 млрд рублей.

Как будет

По новым правилам, субсидирование ипотечной ставки в 6% (а для жителей Дальнего Востока – 5%) распространяется на весь срок действия кредита. В 2022 году программа завершается, но это означает лишь прекращение приема заявок на участие в детской ипотеке, а все кредиты, оформленные в период с 2018 по 2022 годы, будут субсидироваться государством вплоть до их полного погашения.

Из других условий получения льготной ставки — семья должна внести минимальный первоначальный взнос в размере 20%. Максимальный размер кредита для региональных заемщиков из регионов ограничен 3 млн рублей.

Еще одно важное дополнение программы — теперь у молодых семей появляется возможность рефинансировать кредит на новых условиях даже в том случае, если раньше это уже делалось.

Зачем государству «детская» ипотека

Предполагается, что увеличение льгот по «детской» ипотеке сделает ее более привлекательной для заемщиков, позволит расшевелить рынок жилищного строительства и кредитования. По мнению заведующего кафедрой экономического факультета ОмГУ им. Ф.М. Достоевского Евгения Капогузова, программа господдержки семей с детьми несет в себе сразу несколько функций.

«Ключевая — поддержка рынка жилищного строительства, имеющего мультипликативный эффект, при этом государство оплачивает кредитной организации разницу между фактической ипотечной ставкой и 6%. Второе — снижение финансовой нагрузки на адресатов программы – молодые семьи, у которых в течение 2018-2022 гг. родились вторые и последующие дети. При этом такие семьи имеют право на получение ипотечного кредита под 6 процентов либо на рефинансирование уже существующего займа при заключении договора по новым условиям. Третий фактор — развитие уже кредитного рынка, а именно, такого его сегмента, как ипотечное кредитование. И в этом случае банки получают возможность привлечь новых клиентов, которые не были готовы к получению кредитов на более дорогих условиях», — говорит эксперт.

И главным, по оценке Евгения Капогузова, является именно поддержка рынка жилищного строительства, а не стимулирование повышения рождаемости молодых семей или развитие сектора ипотечного кредитования.

Мнение экспертов

Между тем, по мнению специалистов банковских учреждений, корректировка программы госсубсидирования процентной ставки окажет положительное воздействие на рынок ипотеки. В омском отделении Сбербанка считают, что новые условия «детской» ипотеки неизбежно подхлестнут спрос на льготные кредиты.

«Ожидаем обращений от клиентов, которые уже получили ипотечный кредит в банке. Для них будет предусмотрено изменение условий кредитного договора, чтобы ставка 6% действовала весь срок кредитования, а не первые 3-5 лет. Оформить ипотеку с господдержкой по ставке 6% на весь срок кредитования в Сбербанке новые клиенты могут уже сегодня. Продлить ставку 6% на весь срок кредитования можно будет с июля 2019 года», — сказали в пресс-службе Сибирского банка Сбербанка.

В сибирском филиале Райффайзенбанка за время действия программы льготной детской ипотеки почти 500 семей воспользовались возможностью оформить льготный кредит.

«Мы считаем, что новые правила приведут к увеличению объема выдачи кредитов. Благодаря снижению ежемесячного платежа ипотека станет более доступной», — уверена начальник отдела продаж ипотечных кредитов Сибирского филиала Райффайзенбанка Ирина Ярыговая.

На существенное увеличение объемов ипотеки для семей с детьми рассчитывают и в омском филиале АО «Россельхозбанка».

«Доля ипотечных кредитов, выданных банком по программе льготного ипотечного кредитования семьям с детьми, составляет на текущий момент в нашем банке около 5%, — говорит начальник отдела по развитию партнёрского канала продаж омского филиала АО "Россельхозбанк" Татьяна Багинская. — Мы ожидаем существенный прирост объемов кредитования, так как данные изменения очень существенно снижают долговую нагрузку и очень привлекательны на рынке ипотечного кредитования. Ипотека для семей с детьми на текущий момент самая дешевая из всех программ, предлагаемых на рынке ипотечного кредитования».

Экономист Евгений Капогузов считает, что такие надежды сильно преувеличены. По его мнению, новация по корректировке «детской» ипотеки лишь устраняет несправедливость изначальных условий и позволит домохозяйствам с детьми теперь осуществлять долгосрочную стратегию планирования бюджета. На спрос она вряд ли окажет значительное влияние.

«Спрос на ипотеку вообще и «детскую» в частности в значительной степени определяется динамикой доходов данной льготной категории населения, чем динамикой ставок. В связи со стагнацией реальных располагаемых доходов последних лет в нашем регионе существенных сдвигов в спросе я не ожидаю, тем более что предложение на рынке нового жилья существенно превышает спрос. Существующие ограничения в возможности получения господдержки, поскольку, на мой взгляд, акцент сделан не на социальный аспект, а на поддержку строительной отрасли, не позволяют рассчитывать на рост объемов сделок», — говорит эксперт.