Специалисты Центробанка России: как взять жилищный кредит и не разориться

Впрочем, даже при такой низкой ставке эксперты Центробанка поясняют, что невозможно просчитать все риски на годы вперед.

В России за 2017 год было выдано 1 086 940 ипотечных жилищных кредитов на сумму 2,02 триллиона рублей. Средневзвешенный срок кредитования составил 186,8 месяца, а средневзвешенная процентная ставка — 10,64%. Просроченная задолженность достигла 68,9 миллиарда рублей, сообщает издание RostovGazeta.

Средневзвешенная ставка по ипотеке на 1 января 2018 года по Омской области при оформлении жилищных кредитов в рублях, в том числе ипотечных кредитов, составила от 10,67 до 9,62%. С 12 февраля совет директоров Банка России установил ее в размере 7,5%. Снижение ставок стало главным инструментом банков в борьбе за ипотечных заемщиков. «В четвертом квартале прошлого года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов благодаря низкой инфляции и уменьшению ключевой ставки Банка России. Большую роль в этом также сыграл высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг», — пояснили в пресс-службе ЦБ со ссылкой на данные очередного выпуска информационно-аналитического материала «Условия банковского кредитования».

Общий объем ипотечных займов в Омской области, по данным на 1 января 2018 года, превысил 57 млрд рублей. Средняя величина ипотечного кредита в 2017 году практически не изменилась и составила 1,46 млн рублей, средний срок выплаты – 16 лет. Кроме этого, в конце 2017 года правительство региона анонсировало ипотечную программу льготного кредитования под 6% годовых. Предполагается, что заемщиками станут около 800 омичей, на эти цели предусмотрены бюджетные инвестиции в сумме 360 миллионов рублей. В пресс-службе министерства строительства и ЖКК области объяснили, что льготная ипотека будет предоставляться на срок от 3 до 30 лет, при условии, что возраст заемщика на момент погашения составит не более 65 лет. «Бонусом» данной программы является то, что если не хватит средств на первоначальный взнос, то предусмотрена возможность займа до половины первоначального взноса, но не более 200 тысяч рублей под 3% годовых на срок до 5 лет. Программа стартовала в марте 2018 года.

«В целом сложившиеся ценовые условия на рынке дают заемщикам хороший шанс снизить текущие процентные платежи по кредиту и уменьшить тем самым долговую нагрузку. Для банков программы рефинансирования также выгодны. За счет них кредитные организации могут расширить свою клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей», — отмечают в пресс-службе ЦБ. Представитель регулятора добавляет, что пока существенно смягчать неценовые условия кредитования банкиры не готовы и сохраняют осторожный подход к заемщикам. Однако стоит заметить, что Омский регион остается одним из лидеров в России по размеру просроченной задолженности. Сейчас она превышает 9% от количества всех кредитов. Доля просроченной задолженности омичей перед банками на 1 января 2018 года составила 9,23%. За год показатель снизился на 1,9%.

Появились финансовые трудности? Поговорите с банком

Эксперты Центробанка советуют никогда не тянуть с решением проблемы выплаты ипотеки, а обращаться в банк сразу, как только возникли первые финансовые сложности. В этом случае банк может пойти навстречу заемщику и дать ему отсрочку или реструктуризировать долг. К примеру, в первом случае могут предложить некоторое время платить только проценты, но срок кредита не увеличится, а последующие платежи возрастут. Во втором случае банк предлагает подписать новый договор с новыми сроками и, возможно, новыми ставками. К слову, на ставке можно сэкономить. Руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута считает, что сейчас для этого самое подходящее время.

«Многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего. Для заемщика это выгодно уже в том случае, когда новая процентная ставка ниже хотя бы на один процентный пункт», — поясняет он.

Воспользоваться услугой просто. Для этого заемщику необходимо подать заявление в банк, собрать пакет документов на себя и квартиру. В среднем на это уйдет около 10 тысяч рублей, а переоформление займет один-два месяца.

Банкротство не в почете

Еще один из вариантов погасить задолженность — объявить себя банкротом. Но это не означает, что долги будут списаны все и сразу. По закону ипотечную квартиру банк выставит на торги, а заемщику при этом придется оплатить услуги финансового управляющего. Он улаживает все юридические вопросы с кредиторами. В среднем такая процедура обойдется в 40-50 тысяч рублей. Важно понимать, что после этого кредитная история будет испорчена как минимум на пять лет.

Обращайтесь только в сертифицированные агентства

Проводить сделки без договора, по-соседски, по знакомству или в интернете нельзя. Такая самонадеянность и «экономия», как считает Михаил Мамута, обходится очень дорого. Он подчеркивает, что если некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование кредитов, при этом запрашивая взнос или уплату иных «пошлин», то это, скорее всего, мошенники.

«Вы имеете дело с так называемыми «раздолжнителями». Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой денег, при этом ваши долги останутся при вас и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку»,предостерег россиян руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Эксперт назвал три схемы, которые широко и давно известны регулятору. В первом случае заемщику предлагают заплатить некую сумму «за тишину», чтобы коллекторы перестали названивать. Для этого составляется заявление, в котором прописывается, что все обязанности по общению с кредиторами перекладываются на юриста. Угроза заключается в том, что человека действительно больше никто не беспокоит, но это не означает, что о нем забыли и долг простили. Штрафы и пени продолжают расти. Вторая услуга обходится в небольшую сумму, по сравнению с многотысячными или многомиллионными долгами. Организация обещает полностью списать все долги по кредитам, но на деле ничего не происходит. В лучшем случае юристы такой компании подают от вашего имени иски в суд, а в худшем – и вовсе исчезают с вашими деньгами. Как и в первом случае, долг продолжает расти, а кредитная история портится. То же самое получается и в третьей схеме.

«Вам предлагают инвестировать 20% от суммы долга в супервыгодные финансовые инструменты, которые помогут погасить кредит. В этом случае, как правило, такой «решала» пропадает раз и навсегда. Как правило, пытаясь обмануть банк, горе-заемщики только ухудшают свое и без того бедственное положение», — полагает Мамута.

Осторожно, мошенники

«Если возникли сложности с погашением ипотечного кредита, последнее место, куда заемщику стоит обратиться, это в микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. Да, они имеют возможность сегодня выдавать ипотечные займы, но надо учитывать, что процент за пользование их деньгами на порядок выше, чем в банке», — поясняют в ЦБ РФ.

В последнее время такие компании стали полноценными участниками ипотечного рынка и готовы кредитовать граждан под залог недвижимости. При этом, поскольку ипотеку имеет право выдавать неограниченный круг лиц, этим нередко пользуются мошенники, маскирующиеся под те или иные финансовые организации. В договорах они прописывают условия, которые загоняют людей в денежную яму, устанавливая гигантские пени и штрафы в случае просрочки. Главная цель таких участников рынка — вынудить клиентов отдать квартиру за долги, доказать свою правоту человеку впоследствии практически невозможно.

К слову, омичи, согласно информации регионального управления Роспотребнадзора, в 2017 году стали меньше жаловаться на банки, коллекторов и микрофинансовые организации. Правда, незначительно. Большая часть жалоб приходится на организации банковского сектора (таковых оказалось 40). Пять заявлений было на страховые компании, и 15 — на коллекторские агентства. Надзорным ведомством вынесено девять постановлений об административных правонарушениях, общая сумма штрафов составила 53 тыс. рублей. Это на 30 тысяч рублей больше, чем в 2016 году.

«Я достаточно активный клиент микрофинансовых организаций. Причем меня интересуют крупные суммы. Так вот, скажу вам, что главная угроза в договоре займа для заемщика — это проценты. Они на этом нехило зарабатывают. Размер процентов во всех договорах займа с любой микрофинансовой организацией будет составлять порядка 2% в день и целых 732% годовых», — пишет пользователь одной из социальных сетей.

Представитель ЦБ понимает, что в настоящее время существуют недочеты в законодательстве. По его словам, в законе «Об ипотеке» не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки.

«Также нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются», — поясняет Михаил Мамута.

Он добавил, что Банк России и Минфин РФ разработали поправки в законодательство, которые позволят строго ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты, – это будут исключительно поднадзорные Банку России организации и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Эта мера, по мнению Мамуты, исключит возможность появления на рынке мошенников.

Источник: ИА «Город55»