О проблеме микрозаймов для омичей: бешеный кредит или последний шанс

Во-первых, введено ограничение переплаты по займам, а во-вторых, у клиентов микрофинансовых организаций (МФО) появилась возможность при возникновении конфликтных ситуаций обращаться за помощью к финансовому омбудсмену.

Эксперты убеждены, что корректировка финансового законодательства в сфере МФО, безусловно, нужна. Но и клиенты этих организаций должны понимать, для чего они берут заем, и трезво оценивать риски, чтобы не попасть в финансовую кабалу.

Нововведение на рынке МФО

МФО заняли особую нишу финансового рынка. Они выдают займы группам населения, которые отличаются невысоким уровнем дохода или не могут официально подтвердить свой заработок. Соответственно, с учетом повышенного риска невозврата средств деньги для клиента получаются очень дорогими.

На сегодняшний день в Омской области действует 32 МФО. Из них 14 имеют омскую прописку и 18 являются филиалами иногородних организаций. Государство, сознавая возможные социальные последствия, ежегодно ужесточает контроль над МФО. Согласно закону, с нового года снижается размер максимальной переплаты по займам. Начисленные проценты, штрафы, неустойки и комиссии в целом не могут быть выше долга более чем в полтора раза. Кроме того, исключается возможность получения кредита под залог недвижимости. Для примера, если вы взяли на год в долг 10 тыс рублей, то ваши платежи по займу не могут быть больше 15 тыс рублей, а общий объем выплат вместе с основным долгом не превысит 25 тыс рублей.

«Это уже третье снижение размера переплат по краткосрочным кредитам за последний год. Тем не менее перед оформлением любого кредита или займа нужно оценить свои финансовые возможности. Оптимально, когда выплаты по ним не превышают треть ваших доходов», — отмечает заместитель управляющего Отделением по Омской области Сибирского главного управления Центрального банка Российской Федерации Владимир Антипов.

Финансовое воспитание

По словам экспертов, на первый план сегодня выходит проблема недостаточной финансовой грамотности населения. Обладая низкими познаниями в данной сфере, омичи не стремятся их улучшить. При этом, переоценив свои способности, принимают неверные решения, а в результате теряют и собственность, и средства к существованию.

«За три года к нам было 47 таких обращений. За каждым из них стоят судьбы омичей.

Последний случай — люди взяли в кредит сумму у частного лица под залог имущества. Взяв одну сумму и ее не выплатив, оформили вторую часть частного дома на второго родственника. В конечном итоге они теряют право на жилье. Причем суд встает на сторону кредитора», — говорит уполномоченный по правам человека в Омской области Ирина Касьянова.

Финансовая невнимательность обходится омичам очень дорого. Также в последнее время много обращений от пенсионеров, которых в силу возраста легче ввести в заблуждение.

«Нужно ввести жесткие ограничения на федеральном уровне и кредитование использовать только в крупных финансовых банках. А людям надо быть более грамотными, чтобы не попадать в эти долги. У меня практически на каждом приеме, каждый месяц кто-нибудь да приходит со своими сложными ситуациями, в которые они попали, связавшись с МФО», — сказал депутат Заксобрания, профессор кафедры экономики ОмГУ Владимир Половинко.

Между тем, если уж вы решили воспользоваться услугами МФО, советуют специалисты, для начала проверьте реальность существования кредитора на сайте ЦБ, а после внимательно изучите документы, которые вам предлагают подписать. Этот простой фильтр поможет сразу же отсеять явных мошенников.

«Последние два года динамика обращений в полицию с жалобами на МФО примерно одинаковая. За 2018 год было возбуждено 68 уголовных дел, а в 2019 году — 63. Это именно по МФО. Характер уголовных дел — и по фактам мошенничества, и по фальсификации финансовых документов», — говорит начальник отделения финансово-кредитной сферы Управления экономической безопасности и противодействия коррупции УМВД России по Омской области Евгений Гайдамак.

А может быть, их закрыть?

После сообщений о мошенничестве МФО часто возникает вопрос о запрете таких организаций. Тем более что ранее регулятор не раз вводил ограничительные меры именно для этой группы участников рынка. В том числе только с прошлого года МФО обязали при выдаче кредита рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, чтобы не допускать чрезмерной закредитованности граждан. Рост кредитной задолженности в рознице вызывает опасения ЦБ РФ, особенно на фоне невысоких темпов роста доходов россиян.

Однако эксперты не склонны соглашаться с подобным вариантом. Микрофинансовые организации предлагают такие продукты, с которыми не работают банки, — выдают небольшие суммы на короткий срок. Поэтому без них, наверное, не обойтись.

«Есть определенные плюсы у МФО. Они довольно быстро принимают решения о выдаче займов, работают с клиентами, которым отказывают в кредитовании банки, с теми, у кого нет постоянного дохода или кредитной истории», — отметил замуправляющего омским отделением ЦБ РФ Владимир Антипов.

Опять же существуют МФО в рыночной среде, и если бы не было спроса, люди бы к ним не шли. Клиентами микрокредитных организаций являются, как правило, бедные люди, живущие от зарплаты до зарплаты. Это тот самый ресурс, который в ближайшее время никуда не денется и придет в МФО.

«Фактически их наличие отражает уровень бедности в стране. В данном случае люди, которых можно отнести к среднему классу, они в МФО обращаться не будут, они идут в банк.

А то, что МФО существуют… Ну что ж, у нас рыночная экономика, и их никто не может запретить», — сказал заведующий кафедрой «Региональная экономика и управление территориями» ОмГУ Олег Рой.

Стоит отметить, что микрофинансовые организации в той или иной форме существуют во многих странах. У нас в России данный сегмент финансового рынка находится в стадии формирования. По данным ЦБ РФ, портфель микрозаймов на конец 2019 года составил немногим более 200 млрд рублей. Причем темп роста портфеля замедлился. Сокращается и количество участников рынка (до 1898 организаций). МФО постепенно уходят из офлайна и начинают активно двигать цифровые каналы продаж.

«В 2020 году, полагаю, с точки зрения бизнеса у нас ничего не изменится. Бизнес не сократится. Люди как работали, так и будут работать. Что касается перехода на цифру, то да. Общество молодеет. И тот, кто приходит на рынок финансовых услуг сегодня, — это молодежь, более продвинутые люди, которые уже не ходят за газетой в Роспечать. Они открывают сайт и там читают новости. Как следствие, мы имеем естественный переход клиентской базы в интернет. Компаниям сейчас, ввиду ограничения процентных ставок, невыгодно держать большое количество офисов. Думаю, вскоре останется один два офиса на регион, остальное закроется и все эти будки с остановок исчезнут», — считает генеральный директор ООО МКК «Прима Финанс» Юрий Здоров.

Тем не менее рынок МФО нуждается в наблюдении со стороны государства в лице ЦБ. Его участники заняли свою нишу по продаже дорогих денег не самым богатым группам населения, но регулятор должен контролировать правила игры и, если нужно, усиливать систему надзора за такими кредитными учреждениями.