Что нужно знать о предельной долговой нагрузке и как ее рассчитать

Что нужно знать о предельной долговой нагрузке и как ее рассчитать

24 декабря 2019, 12:09ЭкономикаPhoto: 1MediaInvest.ru
В октябре 2019 года вышел закон, обязывающий кредитные организации перед выдачей кредита заемщикам рассчитывать их показатель предельной долговой нагрузки (ПДН).

Что представляет собой этот показатель, как он рассчитывается, учитываются ли в нем доходы родственников, разберемся ниже.

Суть и цель ПДН

Расчет финансового показателя долговой нагрузки производится на основании сложения всех существующих платежей по кредитам плюс платежа по выдаваемому займу. Из получившейся суммы высчитывается соотношение этого числа к доходу заемщика за последние 12 месяцев. Одним словом, высчитывают, какой процент доходов уходит на погашение текущих долгов. Чем больше получившийся процент, тем меньше вероятность выдачи новой ссуды.

Кредитным организациям становится самим невыгодно выдавать такие кредиты, так как в этом случае они обязаны резервировать больше капитала.

Принятый закон – вынужденная мера государства. Спрос на кредитные продукты уверенно растет, тогда как доходы населения остаются на прежнем уровне. Чтобы не допускать перекредитования, то есть той ситуации, когда люди массово перестанут оплачивать долги, государство прибегло к этой мере.

Данный материал подготовлен редакцией порталом о микрофинансах - Zaim.com

Как рассчитать предельную долговую нагрузку

ПДН рассчитывается только в случае получения суммы свыше 10 тысяч рублей или эквивалентной суммы в иностранной валюте.

Информацию о текущих платежах по кредитам банки берут в БКИ. При расчете ПДН учитываются: платежи по действующим кредитам плюс платеж по оформляемой ссуде. Кроме того, займы в МФО, сумма лимита по кредитным картам, а также суммы обязательств, по которым заемщик выступает поручителем или созаемщиком (при существующей просрочке по платежам свыше 30 дней).

Что касается карт – учитывается либо 5% от всей суммы лимита, либо 10% от фактического долга.

Ежемесячный доход заемщика учитывается исходя из данных справки 2-НДФЛ, выписки со счета в банке, справки из ПФ РФ или из других документов, отражающих финансовую доходность.

Доходы родственников и членов семьи не учитываются, за исключением случаев, когда те выступают созаемщиками.

Если подтвердить доход официально не представляется возможным – расчет производится на основании средних показателей по региону.

Специалисты считают, что получить ссуду в МФО по-прежнему будет проще всего. Хоть закон действует и в отношении микрофинансовых организаций, МФО не обязаны обеспечивать резервы на возможные потери, в отличие от банков.

Какая ПДН допускается для выдачи кредита

Чтобы заявку одобрили, показатель не должен превышать 50%. Хотя и более высокий процент не означает автоматического отказа. До тех пор, пока это не утверждено государством, окончательное решение остается на усмотрение кредитной организации. Однако дабы исключить возможные риски, заемщику, скорее всего, будет отказано.

Как узнать свою предельную долговую нагрузку

Узнать личный показатель ПДН можно двумя способами.

1. В самой кредитной организации. Эта информация будет отображена в кредитной документации. При выдаче ссуд ЦБ рекомендовал всем кредитным организациям сообщать заемщикам эту информацию.

2. Можно рассчитать свой показатель самостоятельно по формуле:

ПДН = (ежемесячный платеж по всем кредитам : ежемесячный доход) * 100

Рассмотрим пример такого расчета. Например, доход предполагаемого заемщика составляет 50 тысяч рублей ежемесячно. Ежемесячные платежи по действующим кредитам – 10 тысяч рублей, и еще 5 тысяч рублей – платеж по новому займу.

(10 000 + 5 000) : 50 000 * 100 = 30%

Расчет показывает, что нагрузка допустимая и кредит может быть выдан. Однако сам заемщик должен самостоятельно взвесить все за и против, подумать, сможет ли он выплачивать еще одну ссуду. Ведь формула не учитывает других возможных ежемесячных платежей – за услуги ЖКХ, оплату аренды, например.

На правах рекламы.

Found a typo in the text? Select it and press ctrl + enter