«Вклад» с сюрпризом: как банки вводят клиентов в заблуждение

Авантюра

Омич Георгий Г. хотел сохранить свои накопления и уберечь их от инфляции. Понимая, что в копилке дома они потеряют в цене, он решил сделать вклад в банке.

«Я слабо разбираюсь во всех этих вещах. Знаю только, что доход по вкладам сейчас маленький, почти сравним с инфляцией. Деньги там, как я понимаю, не работают, и вообще это не про заработать, а про сохранить. Но все-таки есть гарантия. В тот раз в банке мне тоже предложили гарантию, но доход должен был получиться выше», — отмечает Георгий.

Оказалось, что банк предложил ему не совсем вклад, а некий «высокодоходный инструмент, комбинированный продукт, уникальное предложение». На деле вышло, что банк хотел сделать из Георгия инвестора, то есть побудить его вложиться в ценные бумаги с «условной защитой капитала». Таким образом, у Георгия действительно был шанс заработать больше, чем при обычном банковском вкладе, но появилась и вероятность потерять 40% своих денег.

«Первое, что меня смутило, это подписание огромного количества бумаг. Сначала с банком, потом с какой-то инвестиционной площадкой, потом какое-то страхование. Я сначала не придал значения, но потом задумался и попросил паузу. Меня тут же принялись убеждать, что сейчас лучший момент, чтобы вложиться, потом, дескать, будет поздно. Тут-то я и понял, что лучше в эту историю не лезть», — пояснил он.

Оказалось, что под видом вклада Георгию пытались продать совсем другую услугу. Фактически банковские работники хотели склонить его к инвестированию в деятельность сторонней компании. При этом на деле прибыль от этой затеи, как и сохранность денег клиента, никто гарантировать не мог.

Стандартная практика

Стоит понимать, что банк имеет полное право предлагать клиенту весь спектр своих услуг, а также рекламировать их, не нарушая законодательство.

При этом у финансовых структур есть определенный кредит доверия перед потребителями, поэтому на советы их менеджеров люди, как правило, реагируют благосклонно.

«Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт — то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью», — пояснила эксперт Банка России Елена Шервуд.

Основные примеры мисселинга — предложение клиентам страховых продуктов, облигаций, векселей самого банка и иных ценных бумаг под видом «более выгодного» вклада (при условии, конечно, что клиент пришел делать именно вклад). Зачастую людям предлагают различные комбинированные услуги: какая-то часть их денег действительно идет на вклад, а другая — в инвестиции. Как и в случае с Георгием, не всем клиентам банк объясняет, что вклады граждан застрахованы, а вот вложенные в облигации средства — нет.

Центробанк зафиксировал резкий подъем популярности инвестирования на фондовом рынке. Только в 2020 году в качестве новых игроков там появилось 5 миллионов человек. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина предостерегла россиян от участия в таких авантюрах.

«Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности», — заявила Эльвира Набиуллина.

Нужна осторожность

Омичка Анастасия К. именно так невольно стала инвестором. Все началось, когда в известном банке ей продали «комплексную услугу» — вклад и индивидуальное страхование жизни. При этом в ходе презентации предложения не один раз было сказано, что страховка просто необходима при вкладе.

«Я, конечно, слабо разбираюсь во всех этих банковских и финансовых процессах. Поэтому особого значения не придала — страховка как таковая есть везде, ее платишь, даже когда гасишь ипотеку. Ну, не глядя и подписала. Подумала, все равно деньги в сохранности, даже не проверяла», — отметила она.

Однако спустя несколько месяцев Анастасия решила узнать состояние своих счетов. Посчитав имеющиеся деньги, она поняла, что вложенные средства не увеличились. Пришлось обратиться в банк за разъяснениями. Там-то женщине и рассказали, что она «сама выбрала такой инструмент вложения».

Безопасность превыше всего

Эксперт ЦБ РФ Елена Шервуд рассказала, какие действия можно предпринять клиентам, чтобы не попасться на мисселинг. Нужно всего лишь задать сотрудникам банка четыре вопроса и попросить показать, где ответы на них прописаны в договоре.

1. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора)? Вам могут сказать, что гарантированы 1–2%, но реальная доходность будет выше. Однако надо понимать, что обещания, не зафиксированные на бумаге, не дают вам никаких гарантий.
2. Застрахована ли вся вносимая вами сумма Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в общей сложности на 1 млн 400 тысяч рублей? По закону в случае, если банк не может исполнить свои обязательства, АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как вклад или депозит (и, конечно, деньги на счете). Деньги, вложенные в инвестиционные продукты, вам никто уже не вернет.
3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора?
4. С кем (с какой организацией) заключается договор (банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т. д.)?

При этом не стоит думать, что банки предлагают нелегальные или заведомо проигрышные способы заработка. Также нельзя говорить о том, что предложение банком своих или сторонних услуг является мошенничеством, да и доказать в суде факт намеренного введения в заблуждение будет крайне сложно. Лучший способ не попасться на удочку — тщательно ознакомиться с условиями предложения, внимательно изучить все документы перед подписанием и не спешить с решением, если сомневаетесь, что услуга вам подходит.

Само же инвестирование, особенно для неопытных игроков рынка, является рискованным способом заработка. Заниматься этим нужно, имея финансовую подушку безопасности. Также необходимо быть готовым к тому, что обещанная банком прибыль вполне может превратиться в убыток.