Семь раз подумай – один раз возьми: эксперты ЦБ рассказали о микрозаймах

Семь раз подумай – один раз возьми: эксперты ЦБ рассказали о микрозаймах

4 декабря 2017, 20:39
Экономика
Плюсы и минусы.

«Деньги. Срочно», «Без справок и поручителей», «Получи деньги уже завтра» - улицы городов, а в последнее время уже и поселков, буквально заполонены такими объявлениями. Сейчас взять небольшую сумму в долг можно практически на любой остановке общественного транспорта, к тому же микрозаем, в отличие от кредита, не требует много времени и документов. Однако, как правило, ставки по кредитам значительно ниже, чем в микрофинансовых организациях – здесь деньги можно получить быстро, но отдавать придется в разы больше.

МФО (микрофинансовые организации – прим.) приходят на помощь лишь в том случае, если деньги нужны «до послезавтра», а вот для предпринимателей микрофинансовые организации предлагают выгодный процент, но необходимо изучить, какие из них работают с субъектами малого бизнеса, сообщает издание «TagilCity».

Что делать до и после

Прежде чем обратиться за финансовой помощью в МФО, еще раз подумайте: точно ли вам нужны деньги именно сейчас. Очень важно оценить свои финансовые возможности. Ведь, по сути, долг придется возвращать с огромными процентами. Не пострадает ли от этого ваш семейный бюджет?

Иван, 36 лет, Омская область:

«Жена захотела открыть бизнес по продаже детской обуви. Для покупки всего необходимого – контейнера, товара – требовалась, как мы подсчитали, не слишком большая сумма. На тот момент мы уже платили три кредита, на что уходило примерно треть нашего семейного бюджета. В очередной раз обратившись в банк за кредитом, получил отказ, потому что были просрочки по платежам, которые подпортили кредитную историю. Поэтому решили обратиться в микрофинансовую организацию. Документов никаких не требовалось, за полчаса на руках оказалась необходимая сумма. Взяли. Дело открыли, но легче не стало. Теперь платежи «съедают» почти весь наш доход. Остаются копейки, хорошо, что родители, которые живут с нами, помогают оплачивать коммунальные услуги».

По словам Ильи Кочеткова, директора департамента микрофинансового рынка Центробанка России, в настоящее время для микрофинансовых организаций разработаны и действуют достаточно жесткие условия в виде правил и ограничений. К их числу можно отнести: предельную стоимость займа, ограничение процентов 3-кратной суммой долга, запрет на выдачу одному заемщику более 10 займов в год, запрет продлевать займы более 7 раз и многие другие. Но! Ни одно из этих ограничений не спасет человека, если он сам, в первую очередь, не осознает, на какой срок и под какой процент он берет деньги. «Каждый должен рассчитывать только на свои возможности, чтобы вернуть заем, а, самое главное, нужно ответить на вопрос: так ли нужны вам эти деньги? Может быть, есть возможность обойтись без нового гаджета и попытаться накопить на его покупку традиционным способом. Если же все-таки ситуация экстренная, и вы уверены, что вернете деньги в срок, то обязательно нужно проверить, состоит ли выбранная вами МФО в реестре ЦБ, чтобы не попасть в руки так называемых «черных кредиторов», которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. В этом случае Центробанк не сможет встать на вашу защиту», - подчеркивает И.Кочетков.

Прежде чем выяснить причины, по которым человек обращается за помощью в МФО, необходимо пояснить простые, но важные правила, чтобы научиться решать финансовые трудности легко и быстро.

5 причин, по которым люди обращаются за микрозаймами

Вот, пожалуй, основные моменты и ситуации, при которых человек вынужден обращаться в микрофинансовую организацию.

√ денежные средства понадобились срочно, например, на покупку лекарственных средств, а занять не у кого;

√ как правило, оформление кредита в банке занимает время, а его у меня нет;

√ до пенсии (заработной платы, аванса) осталось еще немного, а деньги нужны сейчас;

√ банк отказал в выдаче кредита, а за ремонт автомобиля платить нужно уже сегодня;

√ работаю без трудового договора и соответственно без «белой» зарплаты, кредит в банке без официальных справок не дают.

В Омской области займы выдают десятки микрофинансовых организаций, которые предлагают несколько вариантов микрозаймов. Минимальный срок займа составляет 1 день, на этот срок можно оформить от 1 до 30 тысяч рублей.

Елена, 41 год, г. Омск:

«Срочно понадобились деньги на операцию. В банки обращаться бесполезно: нужна куча документов и ждать еще минимум неделю. Подруга посоветовала обратиться в микрофинансовую организацию, которая располагается прямо на моей остановке. Зашла, заполнила анкету, сотрудники ответили на все вопросы, оформили, получила деньги. Операция прошла успешно, заем уже погасила».

Чем отличается заем от кредита

Оформление микрозайма в МФО с правовой точки зрения ничем не отличается от оформления кредита. Беря деньги в долг, клиент в обоих случаях по условиям заключенного договора обязуется соблюдать установленный порядок их погашения.

Рассмотрим преимущества и недостатки микрофинансирования.

К «плюсам» можно отнести, например, быстрое рассмотрение заявки или то, что заявку можно оформить, не выходя из дома. Также в МФО требуют минимальный пакет документов, а вот подтверждение доходов совсем не обязательно.

Самым главным «минусом» микрофинансовых организаций считаются очень высокие процентные ставки, но, с другой стороны, МФО предоставляют займы даже при наличии «подпорченной» кредитной истории. Заявку на заем может оформить любой гражданин РФ, которому исполнилось 18 лет. В заявке, заполняемой по получение займа, совершенно не обязательно указывать, на что именно собираетесь потратить денежные средства, исключения составляют только займы, которые оформляются прямо в магазине на покупку определенного товара.

Если же вы все-таки решили, что без микрозайма не обойтись, постарайтесь следовать следующим простым правилам.

  • составить план погашения задолженности. Лучше всего выбирать дни для внесения платежей не позже 3-4 после зарплаты;

  • при наличии еще нескольких кредитных платежей, важно распределить их так, чтобы они не несли большой финансовой нагрузки между авансом и заработной платой.

  • с особой ответственностью нужно подойти к общей стоимости займа. Ни в коем случае не влезайте в посторонние долги для оплаты текущих платежей;

  • рекомендованная долговая нагрузка – 30-40% от ежемесячного дохода;

  • внимательно изучите условия договора, в частности касающиеся дополнительных услуг;

  • еще раз проверьте полную стоимость займа, которая дублируется в правом верхнем углу первой страницы договора. При этом важно помнить, что полная стоимость не должна превышать среднерыночное значение больше, чем на ⅓.

Помните! У вас есть 5 дней после обращения в офис МФО и до подписания договора, чтобы обдумать предложение. За это время у сделки не изменятся условия, в том числе и размер процентов.

Отметим, что среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Для этого нужно выбрать текущий календарный квартал, определить вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотреть значение в таблице.

Советы от Центробанка

Уделите совсем немного времени и проверьте реестр микрофинансовых организаций на сайте ЦБ России, чтобы убедиться, что выбранная вами организация присутствует в нем. При этом особое внимание необходимо уделить всем реквизитам: ИНН, ОГРН, полное и сокращенное наименование должны полностью совпадать.

Цифра: 1378 нелегальных кредиторов выявлено в 2016 году в России

В настоящее время в нашей стране изучается возможность законодательно ужесточить ответственность за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности.

Прозрачность МФО

Перед тем, как отдать предпочтение той или иной МФО, необходимо сравнить условия займа в нескольких оргнанизациях. В любой микрофинансовой организации вам должны предоставить информацию не только по полной стоимости заключенного договора, но и о процентах переплаты за весь период пользования деньгами. Важно знать, что даже 1% в день в итоге дает 365% годовых! Имеете ли вы возможность столько переплачивать?

Не берите заем спонтанно, изучите в Интернете отзывы о микрофинансовых организациях, и дома, в спокойной обстановке, тщательно все прочитайте. Еще один вариант – обсудить предоставляемые условия с независимым кредитным специалистом или со знакомым, который более или менее разбирается в банковском деле.

Доконфликтный период – как отдавать деньги

Самое главное, отдавать деньги вовремя и необходимо это делать за 2-3 дня до того дня, на какой назначен платеж, ведь платеж считается зачисленным только после того, как он поступит на счет МФО. Для погашения платежа нужно использовать только проверенные платежные системы, после оплаты всегда сохраняйте чек или квитанцию.

Иногда возникают ситуации, когда по какой-то причине, вы не можете внести в установленные сроки платеж по займу. Об этом необходимо сообщить в МФО – чем раньше, тем лучше. В свою очередь, микрофинансовая организация может пойти вам навстречу, предоставив отсрочку или же реструктуризацию долга.

Клиент имеет право на досрочное погашение всей задолженности. В данном случае должен произойти перерасчет процентов – при таком стечении обстоятельств проценты выплачиваются только за период пользования займом.

Микрофинансовая организация вправе уменьшить в одностороннем порядке процент по займу. При этом увеличивать процент, согласно российскому законодательству, МФО не может.

Внимательно проверяйте документ о полном погашении займа. В нем, как правило, должны быть указаны число, сумма и ваши ФИО.

Штрафные санкции - за просрочку

Можно выделить несколько причин возникновения просрочки:

- заемщик не рассчитал свои возможности;

- низкая финансовая грамотность заемщика;

- задержали заработную плату;

- потеря работы;

- болезнь;

- иные финансовые причины.

При этом стоит помнить, что при займе сумма возврата увеличивается каждый день, но не бесконечно.

С 1 января 2017 года общая задолженность по процентам не может быть больше суммы займа, чем в 3 раза. К примеру, если вы взяли 10000 рублей, то отдадите не больше, чем 40000 рублей: 10000 рублей сам долг, плюс проценты в размере не более 30000 рублей (10000 рублей Х3).

Пример расчета:

Вы взяли 10000 рублей с комиссией 2% в день. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 200 рублей, за две недели проценты составят 2800 рублей. Через месяц заемщик должен обеспечить на счету сумму в 16000 рублей. Но как только долг достигнет 40000 рублей, проценты перестанут начисляться. Если заемщик совершает просрочку, то на 10000 рублей начисляется пеня до 20% от суммы, которую вам предоставили. 20% - это еще 2000 рублей. Здесь лучше поторопиться!

Что делать, если нечем платить микрозаем

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, во-первых, попробуйте договориться с организацией. Не прячьтесь, а идите на диалог. Важно первым обратиться в микрофинансовую организацию и сообщить о том, что не можете заплатить долг.Возможно, удастся договориться о реструктуризации долга, рассчитывать на то, что вам просто простят долг, смысла нет.

Во-вторых, попробуйте продлить заем. Это возможно лишь в том случае, если организация предоставляет услугу пролонгации. Если же пролонгации нет, то попробуйте взять кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. И помните: просто сказав, что «нет денег, поэтому платить нечем» в данном случае не помогут, необходимы документы, действительно, подтверждающие финансовые трудности.

В-третьих, если вы поняли, что зашли в тупик, а долг нужно оплатить, то обратитесь к родственникам или знакомым, у которых можно взять некоторую сумму в долг. И последнее, что можно предпринять – дождаться судебного извещение, однако, стоит понимать, что если дело дошло до суда, то все законно начисленные штрафы все равно останутся, могут отпасть только незаконные штрафы и комиссии.

Звонки от коллекторов

Если все-таки не удалось избежать просрочки и начались проблемы с выплатой микрозайма, то нужно запастись терпением и спокойствием. На поступающие со стороны МФО или коллекторов угрозы можно обратиться в правоохранительные органы, а если их действия нарушают закон №230 о коллекторской деятельности, то можно пожаловаться в УФССП, которое занимается регулированием рынка взыскания, а также в Банк России, под контролем которого находится весь рынок МФО, сюда же нужно обращаться и в случае нарушения ваших прав. Оставить сообщение об этом можно на сайте ЦБ РФ (cbr.ru) через Интернет-приемную.

Отмечается, что все микрофинансовые организации состоят в саморегулируемых организациях (СРО). На сегодняшний день крупные микрофинансовые организации (МФК), а их количество 57, находятся под контролем Банка России, за остальными следят СРО, Центробанк, в свою очередь, осуществляет надзор за выполнением функций СРО.

За последние годы количество МФО заметно уменьшилось – некоторые компании покинули рынок в связи с введением более жестких ограничений, других ЦБ вывел из реестра из-за невыполнения ряда требований.

Ряд микрофинансовых организаций предлагают так называемое предпринимательское финансирование, в них ставки даже ниже, чем в банках. Такие МФО являются участниками государственных и муниципальных программ по поддержке малого и среднего предпринимательства. С реестром таких МФО можно ознакомиться на сайте Центробанка.

Источник: ИА «Город55»

Found a typo in the text? Select it and press ctrl + enter