Почему не дадут ипотеку

Почему не дадут ипотеку

Почему не дадут ипотеку

9 декабря 2015, 15:22
Город
Почему не дадут ипотеку

Купить квартиру по ипотеке не так просто, как кажется на первый взгляд. По статистике, трое из десяти потенциальных заемщиков получают отказ. Почему банк не дает кредит и как подготовиться к подаче заявки, чтобы повысить свои шансы на успех?

Руководитель отдела новостроек и отдела кредитных программ ООО «Аркада-Стиль» Наталья Попова:

- В условиях кризиса доля отказников банков резко увеличилась. Эта ситуация понятна и обоснована, ведь когда массовый дефолт заемщиков очень близок к реальности, портфель банков должен быть особенно качественным.

Рассмотрим основные причины отказов банков по степени убывания:

1. Плохая кредитная история

К сожалению, самый большой процент отказов происходит из-за просрочек по кредитам. Даже если кредит закрыт, информация в бюро кредитных историй хранится 15 лет. И факты просрочки даже по погашенным займам остаются в истории. Просрочки в ней систематизированы по принципу: до 3 дней, до 30 дней, до 60 дней, до 90 дней и выше. Банки не работают с клиентами, имевшими просрочку свыше 90 дней, а все остальное индивидуально. Большое значение имеет количество просрочек: 1-2 раза – это может быть случайность, а вот 6-8 просрочек – это уже система.

2. Закредитованность клиента

Существенный процент отказов связан с большим количеством кредитов у населения. Сегодня у каждого есть кредитные карты, и в большинстве своем они не нужны, их вам презентовали в магазинах. У многих эти карты не активированы, многие их даже выбросили за ненадобностью. Банкиры кредитные карты рассматривают как кредит с высокой ставкой. Ведь вы же в любой момент можете воспользоваться этой картой. Я все время говорю о том, что если вам карта не нужна, то не нужно ее брать. Это не тот продукт, который стоит хранить впрок. И уж тем более нельзя ее рвать, резать на мелкие кусочки (как советует ряд продавцов) или выбрасывать. Если у вас появилась такая карта, то ее нужно закрывать. Для этого необходимо написать заявление о закрытии карты. Если банк не присутствует в вашем городе, зайдите на сайт банка и задайте вопрос в службе поддержки, как это можно сделать. Карты закрываются в срок до 60 дней.

3. Низкий доход

Сегодня это особенно актуально, т. к. в условиях кризиса доходы населения резко упали. При этом банки подняли планку минимального дохода, и многие из них не кредитуют при доходе менее 25 тыс. рублей. А это сегодня средний доход омича. Выход один — искать созаемщика или поручителя.

4. Наличие «скелета в шкафу»

С прошлого кризиса 2008 года, когда банки столкнулись с массовым дефолтом закладных, большое внимание стало уделяться сбору информации о заемщиках. Сегодня у служб безопасности банков много баз, по которым они проверяют клиентов. Кроме этого, в кредитной истории граждан появилась четвертая — информационная – часть, куда стекается информация об их долгах за коммунальные услуги, налоговых и телефонных долгах и т. д.

5. Маленький стаж при смене работы

Очень многие предприятия реорганизуются через закрытые юрлица, а работников переоформляют через увольнение. А стаж на последнем месте работы должен быть по ряду банков не менее 6 месяцев. Вот и получается, что работаете вы давно, а ваш стаж на предприятии после смены юрлица – не более 2 месяцев, и взять ипотеку вы не можете. Требуйте от работодателя, чтобы вас переоформляли переводом, а не через увольнение.

6. Ложная информация о доходах

Очень часто мне клиенты говорят: «Я принесу вам справку, скажите, какую и какой нужен доход». И это очень плохо. Вы забываете, что любые справки проверяются, и вычислить левую справку не так сложно. А итог такой: вы не только получите отказ по этому банку, но и испортите свою кредитную историю. И об этом мошенничестве теперь будут знать все банки, куда вы впоследствии обратитесь, т. к. появилась информационная часть в кредитной истории, где банк, отказавший в выдаче кредита, укажет причину своего решения.

7. Возраст не соответствует требованиям банка

Очень часто обращаются за кредитом после 40 лет – ближе к 50 годам. Многие банки кредитуют до пенсионного возраста или до 60-65 лет на момент окончания кредита. Вот и получается: срок короткий, платеж некомфортный, доход требуется высокий.

8. Документы поданы неправильно

Профессиональная подача пакета документов — очень важный момент, который многие недооценивают. У каждого банка есть свои особенности: один банк очень щепетильно относится к образованию, и, не подав документы об образовании, можно получить отказ, а другой банк никаких дипломов вообще не требует. Один банк «любит» ваши активы, другой «любит» ваших родственников и т. д. Очень важно знать особенности банка, чтобы правильно собрать документы.

9. Отсутствие кредитной истории

Все чаще сегодня слышишь от банков, что кредитовать «кота в мешке» они не хотят. На Западе ипотеку не дают первым кредитом, свою добросовестность нужно доказать на потребительском кредите. Наши банки пока не отказывают из-за отсутствия кредитной истории, но уже предупреждают о такой возможности.

Как видите, существует множество причин для отказа в ипотеке, поэтому тем, кто планирует успешно взять кредит, целесообразно обратиться за помощью к профессионалам.

Начальник управления по работе с партнерами Омского отделения Сбербанка России Юлия Абрамова:

- Подача заявки на получение ипотеки, как правило, волнительный процесс для потенциального заемщика. Важно помнить несколько простых правил, чтобы не получить отказ банка. Так, оплата уже имеющихся кредитов должна производиться своевременно, а сам заемщик должен иметь стабильный доход, предварительно оплатить все штрафы и налоговую задолженность. Кроме этого, необходимо отнестись внимательно к заполнению анкеты, указать достоверные и полные сведения. Следует помнить, что попытка подать ложную информацию о доходах приведет к отказу не только в получении ипотеки, но и в дальнейшем кредитовании в Сбербанке.

Чтобы избежать ошибок при подаче заявки, можно обратиться за помощью на официальный сайт Сбербанка, где размещен список необходимых документов, либо получить консультацию специалиста банка. Для удобства и экономии времени клиентов сейчас можно подать электронную заявку по программе Сбербанка в аккредитованных агентствах недвижимости, тем самым экономя время на визит в банк. У большинства агентств эта услуга бесплатная.

Для того чтобы определить, в каком объеме будет одобрен жилищный заем, мы рекомендуем нашим клиентам до подачи заявки в банк воспользоваться кредитным калькулятором на официальном сайте Сбербанка.

Требования к стажу работы и возрасту заемщиков стандартные. По условиям банка, суммарный трудовой стаж должен составлять не менее 1 года (за последние 5 лет) при работе на текущем месте не менее 6 месяцев. Данные требования не распространяются на категорию клиентов, получающих заработную плату на карту Сбербанка, заемщиков, получающих регулярный доход как минимум за последний год (на ежемесячной и ежеквартальной основе) из иных источников доходов, разрешенных законодательством (при отсутствии у них основного дохода), а также неработающих пенсионеров. В то же время возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 75 лет на момент выплаты последнего платежа по кредитному договору. Эти же требования относятся и к возрасту созаемщиков.

Также следует помнить, что плохая кредитная история не приговор и подать заявку на получение ипотеки все же можно.

Ну а в случае если по какой-то причине заемщику было отказано в кредите, через 60 дней он может вновь обратиться в банк с заявкой.

Управляющий филиалом АО «Банк ЖилФинанс» в г. Омске Ольга Неёлова:


- Если говорить о проценте отказов после получения полного комплекта документов на этапе рассмотрения заявки, то все зависит от критериев каждого банка. Процент отказов по ипотечным заявкам в 2015 году резко не менялся, в среднем он составляет порядка 20-30 % от общего объема заявок.

Наиболее частые причины отказов:

- неудовлетворительная кредитная история,

- «отрицательные» факторы по занятости заявителя (нестабильный доход, сфера деятельности),

- недостоверность предоставленных клиентом данных.

Какие действия помогут заемщику предупредить отказ банка? В первую очередь это правильная оценка своих реальных возможностей и предоставление банку максимально четкой информации изначально. Любая недостоверная или неполная информация всегда будет играть «в минус» по заявке клиента. В каждом банке своя система андеррайтинга, т. е. расчета платежеспособности заемщика, но, как правило, не более 40-50 % от заработка заемщик может тратить на обслуживание кредитов, остальное – на свои потребительские нужды (коммунальные платежи, питание, образование и т. д.).

Частая смена работы и маленький трудовой стаж являются негативным моментом при рассмотрении заявки, но не служат причиной отказа заемщику. Мы рассматриваем совокупность факторов: образование, кредитная история, доход, наличие активов и пр.

Критерий по возрасту в банках существует. Например, в Банке Жилищного Финансирования заемщику должно быть не более 65 лет на момент окончания выплаты по кредиту.

Может ли заемщик, которому отказали в кредите, снова обратиться в этот банк? Все зависит от причины отказа. Если он, к примеру, связан с недостоверностью информации, то это отказ без возможности повторного обращения в банк. Если отрицательный ответ получен из-за небольшого стажа работы или недостаточного дохода, то в банк можно обратиться повторно – скажем, привлечь созаемщика.

Начальник отдела продаж розничных продуктов филиала «Газпромбанк» (АО) в г. Омске Ирина Сафронова:

- Процент отказов по заявкам на ипотечные ссуды по итогам 3 квартала 2015 года в филиале Банка ГПБ в г. Омске (далее – Банк), по сравнению с аналогичным периодом 2013-2014 гг., не претерпел заметных изменений. В среднем Банком одобряется 4 из 5 поданных ипотечных заявок.

Наиболее частые причины отказа в ипотеке – это превышение платежной нагрузки и фальсификация документов.

Причиной отказа может являться расхождение данных в трудовой книжке с предоставленными данными в анкете либо в справке 2-НДФЛ (наименование организации, стаж и т. д.), а также несовпадение данных организации с данными, указанными на сайте работодателя.

Также потенциальные клиенты часто предоставляют справки с завышенной заработной платой. Для подтверждения фактической заработной платы Банк просит предоставить справку из Пенсионного фонда РФ (в справке будет указана сумма отчислений из заработной платы) либо выписку по зарплатной карте. К сожалению, немногие могут предоставить справку из ПФР. Часто выписка не отражает доход, указанный в справке.

При наличии плохой кредитной истории заемщика шансы на получение ипотеки снижаются очень сильно. А вот кредитная история близких родственников проверяется только в случае привлечения их в качестве созаемщика или поручителя.

Наличие проблем с законом также может повлиять на решение по предоставлению ипотечного кредита. По усмотрению Банка могут быть проверены оба супруга, т. к. имущество супругов по закону общее и возможны наложения арестов, в т. ч. и на залоговую квартиру со стороны ФССП.


Специализированный журнал по недвижимости омских риэлторов «Новый адрес»
Фото: иллюстрация  

Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter