Дешевый ремонт после аварии – итог плача страховых компаний

Согласно недавно опубликованной статистики по России объём взысканий с автостраховщиков через суды по страховым случаям с ОСАГО с января по июнь этого года вырос в шесть раз по отношению к аналогичному периоду – до 98,1 млрд рублей.

Проблемы с ОСАГО назрели, проблем множество, одной из мер их решения хотели сделать переход на натуральное возмещение убытков с 28 апреля этого года.

Меняли постоянно

Проблемы связаны с тем, что у регулятора рынка нет системности в подходе к ОСАГО, уверен председатель Омского общества защиты прав потребителей в сфере страхования Игорь Пушкарь. Закон действует уже почти 15 лет, но за это время в него внесли уже огромное количество изменений. Причём вносились они «по ходу пьесы» - появлялась какая-то проблема и её сразу пытались залатать каким-то изменением. Появляется следующая проблема – то же самое. Так что сейчас закон об ОСАГО уже напоминает лоскутное одеяло:

- На мой взгляд, накоплен уже достаточный опыт и в российском, и в зарубежном страховании, в том числе и стран СНГ, используя который, можно успешно создать новый закон с новым системным подходом. Который будет основан и на этом практическом опыте, и на современных научных знаниях, и на статистике, и на опыте работы закона нынешнего.

Сейчас регулятор страхового рынка – Центробанк. Это довольно странно. До этого регулятором были Федеральная служба по ценным бумагам, до этого – Росстрахнадзор при Минфине… Сейчас обоих этих ведомств уже не существует. Получается, не один раз полномочия передаются новой организации, которая поначалу совершенно не понимает, что это такое, по каким законам существует страховой рынок, какие там проблемы и так далее. Каждый раз новому регулятору необходимо несколько лет, чтобы начать что-то понимать. Мне сами представители Центробанка в Москве признавались, что плохо понимают, как живёт этот рынок.

Я считаю, ещё когда принимался закон об ОСАГО, законодатель ошибся в том, что слишком широко открыл двери для участников рынка. Требования к тем, кто хотел заниматься ОСАГО, были минимальные. Появились однодневки и просто очень мелкие компании, которые занимались только этим. Плюс компании плохо себе представляли, как будет работать этот рынок. Они думали, что автовладельцы просто сразу выстроятся в огромные очереди к ним и всё. Что к ним просто будут нести деньги и они их будут принимать, особо не напрягаясь. К тому же работу в сфере ОСАГО многие компании ничем не отличают от работы в другом сегменте страхования. А я вот считаю, что рынок ОСАГО – это не только коммерческая составляющая.

Здесь нужно учитывать и социальное положение страхователя, его доходы. Конечно, можно и очень сильно поднимать тарифы, думая, что раз это обязательное страхование, то люди никуда не денутся, и будут покупать. Но если у человека физически нет денег на это, он будет или покупать фальшивый дешёвый полис, или ездить вообще без полиса. Поэтому коли уж вы обязали граждан страховать автогражданскую ответственность, вы должны оставить им такие условия, чтобы они могли реализовать эту обязанность.

Я просто помню хорошо, что когда принимали закон об ОСАГО, то его инициаторы обещали: «Совершенно точно стоимость полиса будет не дороже бака бензина». Сейчас бак бензина стоит примерно 2 000 рублей, полис – примерно 8 000. Отличие в разы! Так что имеем совокупность стремления страховщиков и регулятора, который идёт на поводу и всё-таки увеличивает тариф, соглашаясь с их плачем «Ой, оно убыточное! Ой, плохо!» Хотя это для страхователя ОСАГО обязательно, а для страховых компаний – нет. Убыточный это для тебя вид страхования? Ну сдай лицензию и не занимайся им. Это сделали всего пять или шесть компаний и то по другим причинам. А так они уже 7-10 лет кричат «Убыточное! Повышайте тариф!», но продолжают «есть кактус».

Снежный ком проблем

При этом число проблем со временем только увеличивается. Пять-семь лет назад компании занижали выплаты при ДТП. Но недоплаты легко выбивались клиентами по суду. Тем не менее, страховщики исходили из нежелания наших людей ходить по судам и всё прекрасно считали. Журналисты спрашивали, почему компания выплачивает человеку 10 тысяч вместо 20-ти, а он идёт в суд и получает 25 тысяч, например, с учётом судебных расходов. Но компаниям было это выгодно, потому что из десяти людей в суд обращается три, а семь просто машут рукой, получают 10 вместо 20-ти и всё.

Потом у автовладельцев появилась проблема не только на этапе получения выплаты, но и на этапе заключения договора об ОСАГО. Это было три-четыре года назад. Компании стали искусственно создавать дефицит полисов.

- Вы приходите в страховую компанию и вам говорят, что полисов нет. Но если вы купите там ещё и полис страхования жизни, то полис ОСАГО «вдруг» сразу находится. Я прекрасно помню, что сначала такое страхование жизни стоило 600 рублей, потом 1000, потом 1500 и потом 2000.

Потом компании стали жаловаться на мошенников-автоюристов, которые нечестным путём отсуживают у них огромные деньги. И поэтому нужно повышать тариф и переходить на натуральное возмещение. Я, конечно, понимаю, что мошенники есть и они действуют недобросовестно. Но нужно отметить, что породили этих автоюристов сами страховые компании, которые занижали выплаты, необоснованно отказывались продавать полисы, продавали их по завышенной цене (с навязанными допуслугами). Иначе не возник бы спрос на услуги автоюристов. Ведь формально они не отобрали деньги у компаний, они добивались их по суду, - добавил эксперт.

Как «убьют» несговорчивые СТО

В целом страховщики очень успешно лоббируют все свои изменения в закон об ОСАГО.

Капитализация рынка у них колоссальная, объединившись, они имеют огромные финансовые возможности. И лоббируют свои интересы и в правительстве, и в ЦБ, и в комитетах Госдумы. На переходе на натуральное возмещение они настаивали, чтобы не «кормить» автоюристов:

- И вот с 28 апреля этого года мы на него перешли. Оказалось, что теперь для страховщиков опять плохо, они поняли, что теперь ответственность за качество и срок ремонта (не больше 30 дней) возлагается на них. И фактически сейчас цель страховых компаний – сделать ремонт дешёвым. А раз они практически сосредотачивают у себя в руках весь кузовной ремонт, то они могут решать, в какой сервис отправить пострадавший автомобиль. И тем самым – влиять на рынок СТО.

Что они делают? Приезжают на СТО и разговаривают с её директором, уточняя какой у него объём работы. Тот условно отвечает: ну, на 2 миллиона в месяц. Они говорят: «Мы можем тебе обеспечить полную загрузку на 2 миллиона в месяц, но ты должен сделать расценки по 700 рублей за нормо-час». Хотя обычно на рынке эта расценка сейчас 850-900 рублей. Если директор не согласен, то в какой-то момент у него не останется клиентов. То есть вот так страховщики будут пытаться найти лояльные к себе станции и добиться дешёвого ремонта.

Но и у тех СТО, кто соглашается на эти условия, своя экономика. И им тогда нужно удешевить процесс, набрать, например, не самых профессиональных работников, меньше им платить, покупать дешёвые комплектующие низкого качества, и так далее. Конечно, всё это отразится на качестве ремонта. Интересы водителя, который хочет получить качественный ремонт, и страховщика, который хочет получить дешёвый ремонт, не совпадают. Такой подход на самом деле нарушает статью конституции о том, что владелец имеет право сам распоряжаться своим имуществом.

За что боролись…

Пока всё это только набирает обороты, но жалоб с лета уже очень много. Закон говорит, что нельзя при замене запчастей устанавливать детали, бывшие в употреблении, запчасть должна быть новая и соответствовать стандартам производителя. Но по названным выше причинам директора СТО будут экономить.

Реальная цитата одного из таких предпринимателей: «Я условно должен за окраску одной детали заплатить маляру 500 рублей. Маляра вообще не интересует, какие там у СТО взаимоотношения со страховыми компаниями, он хочет получить свои деньги. А страховая компания не может заплатить 500 рублей».

И поэтому директор должен экономить на чём-то другом, чтобы заплатить маляру. Например, купить дешёвую деталь. И тогда это в любом случае сказывается на качестве ремонта.

Ну и в целом очень много нюансов, которые страховщики не просчитывали, когда лоббировали натуральное возмещение. Они уже предчувствуют, что сейчас люди разберутся во всём этом, начнут массово предъявлять требования к качеству ремонта и так далее – пойдут требования больших неустоек с них. Так что в очередной раз они за что боролись, на то и напоролись.

Сейчас в омских судах потребители продолжают добиваться от страховщиков компенсаций и за занижение выплат, и за некачественный ремонт (больше всего).

Что касается навязывания дополнительных услуг, то сначала ЦБ стал жёстче требовать прекратить эту практику, а Роспотребнадзор стал массово составлять административные протоколы по этому поводу и не требовал дополнительные доказательства (изменил свою практику). Случаев навязывания стало меньше.

Однако в последние полгода снова наблюдается всплеск. Причём сейчас уже полисы страхования жизни стоят 2500 рублей. Выход на самом деле простой – в народе это называется «период охлаждения», согласно отдельному указанию ЦБ. Согласно нему любой, кто купил полисы и ОСАГО, и страхования жизни, в течение пяти дней может отказаться от второго и в течение 10 дней компания должна вернуть все деньги за него.

Статистика

Как сообщили в ответ на запрос ИА «Город55» в Отделении по Омской области Сибирского ГУ Центробанка, Управление Службы ЦБ по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг по Сибирскому федеральному округу за девять месяцев 2017 года получило около 30 жалоб от жителей Омской области в связи со страховыми случаями по ОСАГО. Темами обращений были несогласие с размером страхового возмещения, нарушение сроков и порядка выплаты страхового возмещения, отказ в выплате страхового возмещения. Доля подобных обращений в общем количество жалоб по ОСАГО от жителей Омской области не превышает 6%. Большинство же жалоб связано с неверным применением коэффициента бонус-малус при заключении договора, а также невозможностью заключения договора в электронном виде.

Взгляд дилеров

Как анонимно сообщил представитель одного из официальных омских автодилеров, в его фирму сейчас с ремонтом по ОСАГО обращаются мало. Страховые компании стараются сэкономить и отправляют водителей на более мелкие СТО.

«Отправляют к официальным дилерам только по гарантийному ремонту и по требованию владельцев. Если клиент настаивает. Это всё экономия. Но полноту картины мы не можем оценить, всё равно все идут сначала в страховые компании, за выплатами. Если же идут по схеме натурального возмещения, то людей отправляют в другие сервисы», - уточнил он.

Более подробно дал комментарий исполнительный директор ООО «Авто Плюс Омск» (Тойота Центр Омск, Лексус - Омск) Виктор Гребенников:

- В своё время ОСАГО ввели как решение большой проблемы, с которой до того ничего не могли сделать. А причина постоянных изменений в том, что те или иные стороны всё время находили лазейки, которые позволяли им делать так, чтобы закон или не работал, или ущемлял чьи-то интересы.

Сейчас ситуация в целом довольно спорная. Невозможно смотреть на неё с одной стороны. Нас на самом деле изменения особо не коснулись. Есть единый реестр (справочник), который устанавливает стоимость запчастей и работ. Там и были низкие цены, и остались они такими же.

В справочнике цены обновляются каждый год. Но общую ситуацию это не меняет. Однако там в принципе цены самые низкие по городу. И мы не можем по ним произвести какие-то работы, потому что себестоимость у нас выше. А страховые компании настаивают на ценах этого справочника, потому что иначе они или разорятся, или будут вынуждены перестать заниматься ОСАГО.

У нас с 2012 года неизменна стоимость нормочаса и цены на запчасти за это время даже наоборот снизились (на ряд топовых позиций – на 25%). ООО «Тойота Мотор» ведёт политику оптимизации. Мы не пытаемся на этом нажиться.

Возникает вопрос – а как вообще определяется размер ущерба? В первоначальной версии предполагалось, что тогда ещё Минтранс разработает единую методику. Он этим многие годы не занимался. Затем методику создал РСА. Понятно, что в ней были больше учтены интересы страховых компаний. И цена на запчасти там были такие, что на эти деньги нельзя было ничего купить. Убрали износ запчастей, вернули износ – для нас ничего не меняется.

Все страховые должны работать по справочнику. Вот и получается, что к нам ремонтироваться по ОСАГО не приезжают, никого не направляют. Мы не заключаем договоры со страховщиками по этому поводу. Мы же не можем работать себе в убыток.

Но дело не в том, что страховые компании такие плохие и жульничают, а потому что у них плохие условия. Когда вводили ОСАГО, все рассчитывали, что 100% водителей будут покупать эти полисы, известно было, сколько машин в стране попадают в ДТП, каков средний размер ущерба, и, исходя из этого, рассчитывали стоимость полиса. Вместо этого сейчас примерно 25% автовладельцев либо не приобретают полисы, либо покупают поддельные. То есть у компаний изначально потери на 25%. И вопрос к государству – как обязать нарушителей всё-таки покупать настоящие полисы. И как убрать с рынка мошенников, продающих подделки.

Кроме того никто не ожидал, что будет такое страховое мошенничество иного рода. В некоторых регионах страховщики уже уходят с рынка ОСАГО – там из-за мошенников этот бизнес стал убыточным. Вот и получается, что если государство не увеличит ответственность за это мошенничество, то страховой компании не хватит не то что стоимости одного бака бензина за полис, а и ста баков. Я страховщиков не защищаю, но понимаю, что им сейчас очень нелегко. Им просто выносят кассу.

Взгляд страховщиков

Свой комментарий ИА «Город55» дал и директор омского регионального филиала ООО «СК «Согласие» Владимир Платонов:

- Переход на натуральное возмещение убытков – разрешило ли это многие предыдущие проблемы? Ведёт ли это к падению качества ремонта пострадавших машин за счёт желания страховщиков его удешевления, как это утверждают эксперты?

- По мнению компании, возмещение ущерба в натуральной форме для легковых машин, находящихся в собственности граждан и зарегистрированных в России, решило проблему права таких потерпевших на полное возмещение причиненного ущерба, так как восстановительный ремонт осуществляется только с использованием новых запасных частей и без учёта износа на заменяемые части, т.е. реализован принцип новые запасные части за старые. При этом возникает ряд проблем, связанных с реализацией указанных новаций закона. К таким проблемам, на наш взгляд, относятся:

- Ситуация, когда по п. 15.3 ст. 12 40ФЗ потерпевший является фактически заказчиком и организатором работ по восстановительному ремонту, а страховщик лишь оплачивает эти работы, не имея договорных отношений с такой станцией. Закон не должен возлагать ответственность за сроки и качество ремонта на страховщика в полном объёме, так как фактически при такой форме договорные отношения возникают непосредственно между потерпевшим и СТО, а не между страховщиком и СТО. Указанный пункт практически не работает в текущей формулировке.

- Потерпевшие требуют замены запасными частями маркированными торговой маркой производителя ТС (так называемые оригинальные запасные части), тогда как законом предусмотрена замена на новые запчасти в соответствии со справочником цен, сформированным в соответствии с Положением о ЕМ №432-П от 19.09.2014, при этом отказываются доплачивать разницу между стоимостью новой детали по ЕМ и стоимостью детали маркированной торговой маркой производителя ТС (розничная стоимость оригинальной запасной части). Закон должен учитывать право потерпевшего на замену запчастей, маркированных торговой маркой производителя ТС. При этом такое право возникает в случае, если потерпевший оплачивает разницу между стоимостью запчастей по ЕМ и стоимостью запчастей, маркированных торговой маркой производителя ТС (оригинальных запасных частей). Прямая причинно-следственная связь между введением нормы об обязательном, с некоторыми исключениями, возмещением ущерба методом восстановительного ремонта по направлению страховщика для указанных выше категорий граждан и ТС и падением качества ремонта, по нашему мнению, отсутствует. Напротив, законом определены критерии качества, которые ранее не регулировались законодательством об ОСАГО. Не считаем, что получили падение качества ремонта. ООО «СК «Согласие» сотрудничает только с компаниями (СТОА), которые давно присутствуют на рынке и имеют положительную деловую репутацию и обеспечивают надлежащее качество работ и поставляемых запасных частей. Действия страховых компаний и сервисов в части организации восстановительного ремонта и его качества строго регламентируются законом об ОСАГО, нормативными актами ЦБ РФ и РСА, в связи с тем, что любые желания по удешевлению остаются только желаниями.

Что касается дополнительных услуг, то их ООО «СК «Согласие» при продаже полисов ОСАГО не навязывает.

Мы уже сформировали пул СТО, с которыми сотрудничаем по натуральному возмещению по ОСАГО. С основными партнерами – официальными дилерами - заключены договоры. На текущий момент есть 17 договоров. Работа ведётся активно и в штатном режиме.

Кирилл Янчицкий

Источник: ИА «Город55»