Омичам, чтобы купить жилье, придется рассчитаться с долгами

Ипотека – самый длительный, «объемный» и наиболее рискованный вид кредитования для банка. Поэтому он должен быть уверен в благонадежности заемщика. Но значит ли это, что прошлые долги или неоплаченные штрафы сделают получение кредита на жилье невозможным? Разбираемся вместе с экспертами. 
 
Руководитель отдела новостроек и отдела кредитных программ ООО «Аркада-Стиль» Наталья Попова: 

- В современных условиях, когда взять денег в долг на те или иные нужды проще у банка, чем у знакомых, очень важно беречь свою кредитную историю. Чаще всего высокий процент отказов банков в выдаче кредитов связан с плохой кредитной историей (далее – КИ). Наверное, мало кто может сегодня обойтись без того или иного кредита. Ваши выплаты по займам — это и есть ваша кредитная история, сравнимая с историей болезни. 
 
С формированием КИ вы становитесь все более «предсказуемы» для банка. Многие заемщики недооценивают важность своевременного погашения кредита, и напрасно. Даже после закрытия долга информация о нем остается в КИ, и если были просрочки по кредиту, все это отражается в документе. 

КИ хранятся в бюро кредитных историй, которых в нашей стране насчитывается более 30. Срок хранения КИ – 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в документе.
Кредитная история физического лица состоит из 4 частей: 

1. Титульная часть содержит сведения о субъекте КИ, по которой его можно идентифицировать (паспортные данные). 

2. Основная часть — это сведения об обязательствах субъекта КИ (информация о сумме и сроке выполнения обязательств; о просрочках по кредиту по дням).
3. Закрытая часть — сведения об источниках формирования КИ и пользователях (информация о банках, выдавших кредит). 

4. Информационная часть — сведения о предоставлении займа или об отказе с указанием его причины. Здесь хранятся данные о судебных решениях, вступивших в силу и неисполненных; о взыскании с должников денежных сумм в связи с неисполнением алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилье, коммунальные услуги и услуги связи. 

Следует помнить, что КИ раскрывается полностью только самому субъекту. Банки могут ознакомиться лишь с основной и информационной частями документа. 
 
Перед взятием кредита следует проверить свою КИ. Распространены случаи, когда клиент имеет кредитную карту, о которой даже не помнит: например, ему подарили такую карту в магазине, он ею никогда не пользовался и со временем выбросил. Но информация о выдаче кредита в бюро кредитных историй все равно есть, и банк не выдает очередную ссуду, требуя закрыть имеющиеся долги. При этом клиент даже не помнит наименование банка, выдавшего карту. Какой выход в данной ситуации? Гражданину необходимо запросить свою КИ. Для начала нужно узнать, в каком или каких бюро кредитных историй она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй, а затем уже обратиться в это бюро для получения нужной информации. Один раз в год в каждом бюро кредитных историй свою КИ можно получить бесплатно. 

Бывают такие ситуации, когда есть ошибочная запись о выданном кредите в КИ. Ситуация сложная, но решаемая. Необходимо написать заявление в бюро кредитных историй о дополнительной проверке данной информации. На основании вашего заявления бюро проверит информацию, и если она не подтвердится, то бюро уберет ее из КИ. Все это достаточно сложно и требует много времени, не менее 4 месяцев, поэтому лучше обратиться к специалистам, имеющим такую практику.
 
Что касается просрочек по кредитам, информация о которых также хранится в КИ, то банки оценивают их по-разному. И лучше всего при взятии нового кредита сделать пояснение по просрочкам предыдущих займов, ведь могут быть уважительные причины задержки выплат. Но при просрочках более 90 дней никакие объяснения не помогут, во многих банках такие клиенты не кредитуются вообще. Если вы выступаете поручителем по кредиту, просрочки по этому кредиту также отражаются и в вашей КИ.

Руководитель омского подразделения компании «Финансовые партнеры» Галина Кузьмина: 

- Практически все банки отказывают потенциальным заемщикам в выдаче ипотеки, если их кредитная история испорчена. Только в одном банке существует период «кредитной амнистии», когда рассматривается КИ лишь за прошедший год. Если заемщик имел проблемы с погашением кредитов, но все-таки закрыл долги, должен пройти год, чтобы его заявку приняли. Если же кредиты не погашены и имеются текущие просрочки, то такой клиент не получит одобрения ни в одном банке. 

Есть несколько банков, имеющих доступ ко всем кредитным историям, но есть и те банки, которые не видят ни действующих кредитов, ни, соответственно, просрочек одного государственного банка. Есть и такие банки, которые не учитывают кредитные карты до 300 тысяч рублей по общей сумме. Все просрочки по срокам суммируются, и если у клиента набирается по совокупности 90 дней и более просрочек, то такой заемщик одобрения на ипотеку не получит. 
 
Сейчас в БКИ вносится не только информация по кредитным просрочкам, но и прочие долги (коммунальные, автоштрафы и т. п.), ставшие достоянием службы судебных приставов. Банки принимают во внимание любые непогашенные долги и любого размера. Могут отказать, даже увидев непогашенный штраф в 500 рублей (зачем банку нужен заемщик, если он даже такую сумму оплатить не может?). Прежде чем подавать заявку на ипотеку, следует проверить себя на наличие непогашенных долгов по базе службы судебных приставов по Интернету. 

Иногда КИ бывает «испорчена» ошибочно, исправить теоретически ее можно, но на практике еще никто не дошел до положительного решения. Москвичам проще, почти все бюро кредитных историй находятся в столице, и заявитель может лично туда сходить; совсем другое дело, если общаться можно только по телефону или Интернету. Начать выяснение нужно с получения распечатки своей КИ и обязательно с указанием в ней названия кредитора. Затем следует обратиться к кредитору, допустившему ошибку в КИ. Если с кредитором удастся все уладить, то именно он должен внести изменения в КИ заявителя. Это очень трудоемкий процесс и весьма продолжительный. Если кредитор упирается, а гражданин имеет доказательную базу своей правоты, придется обращаться в суд и по решению суда внести изменения в КИ. 

Каждый гражданин может сам проверить свою КИ. Для этого заемщику нужно обратиться в кредитную организацию с паспортом, и в течение получаса ему выдадут его КИ. Сейчас многие банки оказывают такую услугу платно. Нужно просто прозвонить в несколько банков и узнать, могут ли они данную услугу предоставить. Ее стоимость в банках колеблется от 850 до 1000 рублей.

Управляющий филиалом АО «Банк ЖилФинанс» в г. Омске Ольга Неёлова:
 
- К сожалению, заемщиков с плохой кредитной историей становится с каждым годом все больше. Во-первых, граждане все чаще пользуются услугами банков при покупке товаров, автомобилей и недвижимости и информация передается в БКИ. Во-вторых, это связано с тем, что банки стали активней обмениваться информацией о КИ заемщиков с их согласия. В-третьих, в БКИ теперь поступает информация и о займах населения в микрофинансовых организациях. Если говорить о процентном соотношении отказов по причине отрицательной КИ в общем объеме поступивших заявок, то оно некритично и не превышает нескольких процентов. 

В каждом банке принята своя процедура андеррайтинга (рассмотрения заявок), в т. ч. и по кредитной истории. Отдельно рассматриваются случаи погашенных просрочек, являющихся, например, техническими, и, конечно, негативно кредитор относится к просрочкам, которые привели к процедуре исполнительного производства. 

Каждый потенциальный заемщик в нашем банке рассматривается индивидуально, и если просрочки допускались более трех лет назад, были небольшими по размеру и носили технический характер, а в остальном КИ положительная, то банк вполне может рассмотреть подобные случаи, не меняя условия кредитования для заемщика. Дополнительно смотрим на опыт работы, перерывы в трудовом стаже, образование. 

Заемщик, которому однажды отказали в выдаче ссуды из-за плохой КИ, может повторно обратиться в банк, если погасил все просрочки, закрыл кредиты, имеет постоянную работу и доход. Заявка будет рассматриваться индивидуально, возможно, потребуется привлечение созаемщика. 

Каждый гражданин имеет право проверить свою КИ, необходимо заказать развернутую выписку из НБКИ, ОКБ и др. баз. В Омске есть банки, которые являются представителями данных организаций и выдают информацию о КИ (подробнее об этом можно узнать в Интернете на официальном сайте НБКИ). Если вы увидели в своей КИ некорректную информацию, необходимо написать официальное письмо в банк-кредитор, чтобы они внесли изменение в базу, и направить запрос в БКИ.

Начальник управления по работе с партнерами Омского отделения Сбербанка России Юлия Абрамова: 

- Банк имеет право отказать в выдаче кредита клиенту, имеющему плохую кредитную историю, без объяснения причин. Решение об отказе принимается в совокупности после анализа различных критериев. Для оценки КИ клиента Сбербанк использует сведения, полученные от бюро кредитных историй, а также собственную методику оценки. По итогам произведенной оценки КИ присваивается одна из категорий – «Хорошая», «Средняя», «Плохая», «Отсутствует». Как правило, плохая КИ – результат задержки платежей или неуплаты по прошлым займам, а ее наличие затрудняет процесс получения или даже служит причиной отказа банка в выдаче нового кредита. В частности, в одобрении ипотеки будет отказано. Узнать свою КИ каждый может самостоятельно, обратившись в Национальное бюро кредитных историй. Там можно найти записи обо всех ссудах, неоплаченных счетах с кредитной системой оплаты и т. д. Если вы взяли заем и не вернули или же просрочили выплаты, эти факты станут известны и позволят усомниться в добропорядочности и перспективности в качестве клиента. 


Специализированный журнал по недвижимости "Новый адрес"




Комментарии

Гость
03.08.2015
- +

О, вот она, новая жопа. Интересно, какие будут последствия... То есть теперь людей ещё сильнее заставляют жить с ненавистными людьми... Больше бытовухи, больше горя и смертей... Надо валить, всё достало, жизни в этом городе нормальной нет, всё только хуже с каждым годом, люди тут совсем как звери стали, а теперь ещё озвереют. Зарплаты низкие, безработица повальная. И не надо мне сказки рассказывать, на сайт поиска работы заходим и любуемся, 5 тысяч вакансий против 100 тысяч резюме. А зарплаты все ниже 20 тысяч. Ну на заводах сварщики неплохо получают и другие должности на которые женщин не берут. А ещё куча левых вакансий, где и зарплата ничё и вроде берут всех, а сунешься и там мошенники одни, последнее отбирают.

Ответить
Гость
03.08.2015
- +

ещё одна обезумела

Ответить
Гость
04.08.2015
- +

На тещу запишу может ее посадют

Ответить
Гость
04.08.2015
- +

да ваша импотека на х не нужна -с такими процентами

Ответить