Почему не дадут ипотеку

Купить квартиру по ипотеке не так просто, как кажется на первый взгляд. По статистике, трое из десяти потенциальных заемщиков получают отказ. Почему банк не дает кредит и как подготовиться к подаче заявки, чтобы повысить свои шансы на успех?

Руководитель отдела новостроек и отдела кредитных программ ООО «Аркада-Стиль» Наталья Попова:

- В условиях кризиса доля отказников банков резко увеличилась. Эта ситуация понятна и обоснована, ведь когда массовый дефолт заемщиков очень близок к реальности, портфель банков должен быть особенно качественным.

Рассмотрим основные причины отказов банков по степени убывания:

1. Плохая кредитная история

К сожалению, самый большой процент отказов происходит из-за просрочек по кредитам. Даже если кредит закрыт, информация в бюро кредитных историй хранится 15 лет. И факты просрочки даже по погашенным займам остаются в истории. Просрочки в ней систематизированы по принципу: до 3 дней, до 30 дней, до 60 дней, до 90 дней и выше. Банки не работают с клиентами, имевшими просрочку свыше 90 дней, а все остальное индивидуально. Большое значение имеет количество просрочек: 1-2 раза – это может быть случайность, а вот 6-8 просрочек – это уже система.

2. Закредитованность клиента

Существенный процент отказов связан с большим количеством кредитов у населения. Сегодня у каждого есть кредитные карты, и в большинстве своем они не нужны, их вам презентовали в магазинах. У многих эти карты не активированы, многие их даже выбросили за ненадобностью. Банкиры кредитные карты рассматривают как кредит с высокой ставкой. Ведь вы же в любой момент можете воспользоваться этой картой. Я все время говорю о том, что если вам карта не нужна, то не нужно ее брать. Это не тот продукт, который стоит хранить впрок. И уж тем более нельзя ее рвать, резать на мелкие кусочки (как советует ряд продавцов) или выбрасывать. Если у вас появилась такая карта, то ее нужно закрывать. Для этого необходимо написать заявление о закрытии карты. Если банк не присутствует в вашем городе, зайдите на сайт банка и задайте вопрос в службе поддержки, как это можно сделать. Карты закрываются в срок до 60 дней.

3. Низкий доход

Сегодня это особенно актуально, т. к. в условиях кризиса доходы населения резко упали. При этом банки подняли планку минимального дохода, и многие из них не кредитуют при доходе менее 25 тыс. рублей. А это сегодня средний доход омича. Выход один — искать созаемщика или поручителя.

4. Наличие «скелета в шкафу»

С прошлого кризиса 2008 года, когда банки столкнулись с массовым дефолтом закладных, большое внимание стало уделяться сбору информации о заемщиках. Сегодня у служб безопасности банков много баз, по которым они проверяют клиентов. Кроме этого, в кредитной истории граждан появилась четвертая — информационная – часть, куда стекается информация об их долгах за коммунальные услуги, налоговых и телефонных долгах и т. д.

5. Маленький стаж при смене работы

Очень многие предприятия реорганизуются через закрытые юрлица, а работников переоформляют через увольнение. А стаж на последнем месте работы должен быть по ряду банков не менее 6 месяцев. Вот и получается, что работаете вы давно, а ваш стаж на предприятии после смены юрлица – не более 2 месяцев, и взять ипотеку вы не можете. Требуйте от работодателя, чтобы вас переоформляли переводом, а не через увольнение.

6. Ложная информация о доходах

Очень часто мне клиенты говорят: «Я принесу вам справку, скажите, какую и какой нужен доход». И это очень плохо. Вы забываете, что любые справки проверяются, и вычислить левую справку не так сложно. А итог такой: вы не только получите отказ по этому банку, но и испортите свою кредитную историю. И об этом мошенничестве теперь будут знать все банки, куда вы впоследствии обратитесь, т. к. появилась информационная часть в кредитной истории, где банк, отказавший в выдаче кредита, укажет причину своего решения.

7. Возраст не соответствует требованиям банка

Очень часто обращаются за кредитом после 40 лет – ближе к 50 годам. Многие банки кредитуют до пенсионного возраста или до 60-65 лет на момент окончания кредита. Вот и получается: срок короткий, платеж некомфортный, доход требуется высокий.

8. Документы поданы неправильно

Профессиональная подача пакета документов — очень важный момент, который многие недооценивают. У каждого банка есть свои особенности: один банк очень щепетильно относится к образованию, и, не подав документы об образовании, можно получить отказ, а другой банк никаких дипломов вообще не требует. Один банк «любит» ваши активы, другой «любит» ваших родственников и т. д. Очень важно знать особенности банка, чтобы правильно собрать документы.

9. Отсутствие кредитной истории

Все чаще сегодня слышишь от банков, что кредитовать «кота в мешке» они не хотят. На Западе ипотеку не дают первым кредитом, свою добросовестность нужно доказать на потребительском кредите. Наши банки пока не отказывают из-за отсутствия кредитной истории, но уже предупреждают о такой возможности.

Как видите, существует множество причин для отказа в ипотеке, поэтому тем, кто планирует успешно взять кредит, целесообразно обратиться за помощью к профессионалам.

Начальник управления по работе с партнерами Омского отделения Сбербанка России Юлия Абрамова:

- Подача заявки на получение ипотеки, как правило, волнительный процесс для потенциального заемщика. Важно помнить несколько простых правил, чтобы не получить отказ банка. Так, оплата уже имеющихся кредитов должна производиться своевременно, а сам заемщик должен иметь стабильный доход, предварительно оплатить все штрафы и налоговую задолженность. Кроме этого, необходимо отнестись внимательно к заполнению анкеты, указать достоверные и полные сведения. Следует помнить, что попытка подать ложную информацию о доходах приведет к отказу не только в получении ипотеки, но и в дальнейшем кредитовании в Сбербанке.

Чтобы избежать ошибок при подаче заявки, можно обратиться за помощью на официальный сайт Сбербанка, где размещен список необходимых документов, либо получить консультацию специалиста банка. Для удобства и экономии времени клиентов сейчас можно подать электронную заявку по программе Сбербанка в аккредитованных агентствах недвижимости, тем самым экономя время на визит в банк. У большинства агентств эта услуга бесплатная.

Для того чтобы определить, в каком объеме будет одобрен жилищный заем, мы рекомендуем нашим клиентам до подачи заявки в банк воспользоваться кредитным калькулятором на официальном сайте Сбербанка.

Требования к стажу работы и возрасту заемщиков стандартные. По условиям банка, суммарный трудовой стаж должен составлять не менее 1 года (за последние 5 лет) при работе на текущем месте не менее 6 месяцев. Данные требования не распространяются на категорию клиентов, получающих заработную плату на карту Сбербанка, заемщиков, получающих регулярный доход как минимум за последний год (на ежемесячной и ежеквартальной основе) из иных источников доходов, разрешенных законодательством (при отсутствии у них основного дохода), а также неработающих пенсионеров. В то же время возраст заемщика должен быть не менее 21 года и не более 75 лет на момент выплаты последнего платежа по кредитному договору. Эти же требования относятся и к возрасту созаемщиков.

Также следует помнить, что плохая кредитная история не приговор и подать заявку на получение ипотеки все же можно.

Ну а в случае если по какой-то причине заемщику было отказано в кредите, через 60 дней он может вновь обратиться в банк с заявкой.

Управляющий филиалом АО «Банк ЖилФинанс» в г. Омске Ольга Неёлова:


- Если говорить о проценте отказов после получения полного комплекта документов на этапе рассмотрения заявки, то все зависит от критериев каждого банка. Процент отказов по ипотечным заявкам в 2015 году резко не менялся, в среднем он составляет порядка 20-30 % от общего объема заявок.

Наиболее частые причины отказов:

- неудовлетворительная кредитная история,

- «отрицательные» факторы по занятости заявителя (нестабильный доход, сфера деятельности),

- недостоверность предоставленных клиентом данных.

Какие действия помогут заемщику предупредить отказ банка? В первую очередь это правильная оценка своих реальных возможностей и предоставление банку максимально четкой информации изначально. Любая недостоверная или неполная информация всегда будет играть «в минус» по заявке клиента. В каждом банке своя система андеррайтинга, т. е. расчета платежеспособности заемщика, но, как правило, не более 40-50 % от заработка заемщик может тратить на обслуживание кредитов, остальное – на свои потребительские нужды (коммунальные платежи, питание, образование и т. д.).

Частая смена работы и маленький трудовой стаж являются негативным моментом при рассмотрении заявки, но не служат причиной отказа заемщику. Мы рассматриваем совокупность факторов: образование, кредитная история, доход, наличие активов и пр.

Критерий по возрасту в банках существует. Например, в Банке Жилищного Финансирования заемщику должно быть не более 65 лет на момент окончания выплаты по кредиту.

Может ли заемщик, которому отказали в кредите, снова обратиться в этот банк? Все зависит от причины отказа. Если он, к примеру, связан с недостоверностью информации, то это отказ без возможности повторного обращения в банк. Если отрицательный ответ получен из-за небольшого стажа работы или недостаточного дохода, то в банк можно обратиться повторно – скажем, привлечь созаемщика.

Начальник отдела продаж розничных продуктов филиала «Газпромбанк» (АО) в г. Омске Ирина Сафронова:

- Процент отказов по заявкам на ипотечные ссуды по итогам 3 квартала 2015 года в филиале Банка ГПБ в г. Омске (далее – Банк), по сравнению с аналогичным периодом 2013-2014 гг., не претерпел заметных изменений. В среднем Банком одобряется 4 из 5 поданных ипотечных заявок.

Наиболее частые причины отказа в ипотеке – это превышение платежной нагрузки и фальсификация документов.

Причиной отказа может являться расхождение данных в трудовой книжке с предоставленными данными в анкете либо в справке 2-НДФЛ (наименование организации, стаж и т. д.), а также несовпадение данных организации с данными, указанными на сайте работодателя.

Также потенциальные клиенты часто предоставляют справки с завышенной заработной платой. Для подтверждения фактической заработной платы Банк просит предоставить справку из Пенсионного фонда РФ (в справке будет указана сумма отчислений из заработной платы) либо выписку по зарплатной карте. К сожалению, немногие могут предоставить справку из ПФР. Часто выписка не отражает доход, указанный в справке.

При наличии плохой кредитной истории заемщика шансы на получение ипотеки снижаются очень сильно. А вот кредитная история близких родственников проверяется только в случае привлечения их в качестве созаемщика или поручителя.

Наличие проблем с законом также может повлиять на решение по предоставлению ипотечного кредита. По усмотрению Банка могут быть проверены оба супруга, т. к. имущество супругов по закону общее и возможны наложения арестов, в т. ч. и на залоговую квартиру со стороны ФССП.


Специализированный журнал по недвижимости омских риэлторов «Новый адрес»
Фото: иллюстрация  

Комментарии

Комментариев еще не оставлено