Кредиты. Как это работает?

Если вы хотя бы раз обращались за кредитом, вы наверняка знаете, что, перед тем как одобрить ваш кредит, банк тщательно проверяет вас всеми возможными способами. Но как именно банкиры это делают?

В этой статье мы хотели бы рассказать вам о том, как именно проходит проверка кредитоспособности заемщика. Стоит отметить тот факт, что в каждом банке имеются свои нюансы оценки качества заёмщиков, которые, естественно, не разглашаются. Но основные этапы проверки, как правило, одинаковы.
Так давайте рассмотрим каждый из них более подробно.

1. Анализ соответствия клиента общим условиям кредитования
Вы, наверное, уже не раз видели в рекламе банковских кредитов такие требования как: «возраст заемщика от 23 до 60 лет, прописка в регионе присутствия банка, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев». Подобные требования есть абсолютно у каждого банка, с их помощью они изначально ограничивают круг клиентов, с которыми хотели бы работать. Если вы не подходите под эти требования хотя бы по одному из пунктов – банк даже не примет вашу заявку на кредит к рассмотрению. Если вы соответствуете этим минимальным требованиям, банк начинает непосредственную проверку вашей кредитоспособности.

2. Скоринг заемщика
Для упрощения проведения процедуры первичной проверки клиентов банки внедрили автоматизированную систему кредитного скоринга, позволяющую на основании имеющихся индивидуальных особенностей конкретного клиента (пол, возраст, трудовой стаж, профессия и др.) присвоить ему некий индекс платёжеспособности. Сотрудник банка просто вводит ваши данные в соответствующие поля программы, система их анализирует, оценивает и присваивает вам индивидуальный балл, от которого зависит, будет ли ваша заявка рассматриваться дальше или вам просто укажут на дверь. Считается, что существует прямая связь между некими социальными данными (наличие детей, отношение к браку, наличие высшего образования) и добросовестностью заёмщика. Скоринговая система просто использует статистику по возвратности кредитов людьми, бравшими кредит в данном банке ранее и имеющими с вами схожие характеристики. Как правило, у каждого банка своя собственная система скоринга, параметры начисления баллов которой держатся в строгом секрете.

3. Анализ кредитной истории
«Отфильтровав» клиентов с помощью скоринговой системы, банк начинает изучать кредитную историю потенциального заемщика. Этот процесс, как правило, начинается с запроса в созданный Банком России ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй), для того чтобы узнать, в каком или каких бюро есть информация о заёмщике. После этого банк запрашивает отчеты из этих бюро. Первое, на что обращают внимание банкиры, - это наличие или отсутствие просрочек по имевшимся или имеющимся кредитам. Если их нет – отлично! Если же просрочки платежей у вас уже были – банк начинает рассматривать каждую из них индивидуально, пытаясь понять причину её возникновения. В зависимости от количества и длительности просрочек платежей банк принимает решение, продолжать рассмотрение заявки или отказать вам на этом этапе. Помимо просрочек, на данном этапе банк смотрит, все ли имевшиеся у вас кредиты вы указали. Если сокрытие кредита вольное или невольное имеет место быть, банк может отказать вам в кредите.

4. Проверка службы безопасности
Обязательный звонок к вам на работу и вашим ближайшим родственникам - это лишь малая часть этого этапа. Кроме этого «безопасники» банка проверяют подлинность поданных документов и соответствие предоставленной вами информации данным, имеющимся в различных базах. В частности, будет проверено наличие у вас административных и судебных решений, неоплаченных штрафов и коммунальных платежей. Само собой их наличие будет характеризовать вас не в лучшую сторону и может стать причиной отказа в кредите. Кроме самого заемщика обязательно проверяются и его ближайшие родственники, особенно те, кто проживает совместно с заемщиком (супруг/супруга, родители, дети). Не обделят вниманием и вашего работодателя, проверив его присутствие в черных списках по кредитам, налоговым платежам и отчислениям во внебюджетные фонды. Его наличие там существенно снизит ваши шансы по кредиту.

5. Андеррайтинг
Изначально термин «андеррайтинг» использовался в страховании и представлял собой процесс оценки страхового риска. Если все предыдущие проверки касались вашего прошлого, то здесь будет составляться примерный прогноз вашего будущего на весь срок выплат по кредиту.

Проверят ваши доходы. Будут ли они изменяться в будущем в связи с изменениями в отрасли, в которой вы работаете. Или в связи с вашим возрастом. Проверят расходы на предмет их возможного возрастания/убывания со временем. Учтут вашу профессию. Если вы пожарник, полицейский, спасатель или представитель иной профессии, свзанной с риском для жизни и здоровья, – как минимум будут настаивать на соответственном страховании. Не согласитесь - откажут в кредите.

Далее просмотрят заключение службы безопасности и вынесут заключение: кредит одобрить, в кредите отказать, кредит одобрить на других условиях (с уменьшенной суммой кредита, с увеличенной процентной ставкой, с меньшим сроком кредитования).

Подытоживая всё вышесказанное, можно сделать вывод, что проверка банком кредитоспособности любого заемщика складывается из объективных и субъективных факторов, влияющих на возможность получения, сумму или условия предоставления кредита. Имея банальный неоплаченный штраф за превышение скорости или небольшой овердрафт по своей кредитной карте, можно долго и безуспешно ходить по различным банкам, получая от них последовательные отказы в получении кредита.

Хотите узнать как получить кредит на максимально выгодных для вас условиях?
Заполните заявку и ожидайте звонка нашего специалиста!




Как к вам обращаться


Укажите свой телефон


Опишите свою ситуацию


После успешной отправки заявки вы будете переадресованы на главную страницу сайта "Город55.ру"

Комментарии

ппп
26.06.2014
- +

кому не лень, все дают кредиты и везде

Ответить
Денис
26.06.2014
- +

ну да, на телефон, под 28% годовых и со страховкой, хрена такой кредит не давать то? а вот с ипотекой всё гораздо сложнее

Ответить
Гость
27.06.2014
- +

Звони 356465 поможем :)

Ответить
Гость
27.06.2014
- +

Кредиты дают все, только отдают не все. Взять легко, отдавать трудно.

Ответить
Гость
26.06.2014
- +

Хватайте кредиты,хапайте ипотеки.Вас имеют по полной программе,а вы и рады-ЛОШАРЫ.

Ответить
Гость
26.06.2014
- +

Я лох, плачу ипотеку, зато живу в своей квартире а не на теплотрассе, как некоторые.

Ответить
Гость
26.06.2014
- +

Ну к сожалению мало кто может позволить себе купить квартиру чисто на личные накопления, мне вот ипотека тоже не нравится, но выбора то особого и нету.

Ответить
Гость
26.06.2014
- +

Городошники, а чего у вас функция ответить то не работает?

Ответить
Гость
27.06.2014
- +

Как не работает? Вот я же отвечаю. Думаю, что кредит это классный инструмент реализовать свою мечту. Кредит это деньги из будущего! Хочешь купить квартиру или авто бери кредит, но подходить к этому вопросу нужно понимать всю ответственность данного поступка.

Ответить
Обманщики все они
27.06.2014
- +

Не ведитесь на кредиты! Не берите кредиты! Не надо!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!

Ответить