Россияне-должники не получат кредит в банке

Новые правила получения ипотечных займов. Одно из требований - отсутствие долгов.

Ипотечные кредиты – неотъемлемая часть рынка недвижимости, помогающая многим россиянам решить свои жилищные проблемы. В постоянной рубрике «Ипотека» советник по вопросам ипотечного кредитования и недвижимости ЗАО «Инновационная Бизнес Группа» Марина Алексеева рассказывает о механизмах, программах, основных условиях и о перспективах развития данного вида банковских займов. 
 
Экономические механизмы 

Деньги любят тишину! Чем более непредсказуемо развивается политическая картина международных отношений, тем нервознее ведут себя мировые финансовые рынки. Россия потеряла и продолжает терять доступ к зарубежным источникам финансирования – не прекращается отток капиталов из России за рубеж. Экономические санкции против нашей страны не только не близки к отмене, а продолжают расширяться. Внутренние источники финансирования не сформированы, отсюда и дороговизна денег, направляемых банками на ипотечное кредитование. Пока политическая возня наших недоброжелателей не исчерпает себя, финансовой стабильности ждать не приходится. 

Процентная ставка 

Финансовых предпосылок к повышению процентных ставок нет. Скорее совсем наоборот: ключевая ставка снижена Центробанком до 15 %, что позволило банковским организациям неплохо пополниться пассивами (прим.: в конце декабря прошлого года и начале 2015 года банки активно накапливали вклады граждан по привлекательной ставке). И вполне обоснованным будет ожидание в ближайшее время снижения ставок по ипотеке. 

Банкам нужно отрабатывать привлеченные средства граждан, то есть размещать их в самые малорискованные кредиты – ипотечные, поскольку они обеспечены залогом приобретаемой недвижимости. Однако обвала ставок ожидать не следует, да и к докризисным ставкам возвращения еще долго не предвидится. Возможное понижение процентной ставки – 1,5– пункта, не более.
 
Причины недоступности ипотеки для россиян 

Основными причинами, по которым для многих граждан нашей страны, в том числе и для омичей, ипотечное кредитование остается недоступным, является: низкий уровень доходов, большая потребительская закредитованность, отсутствие/незначительность собственных средств на первоначальный взнос. 
 
Есть и второстепенные, но не менее значимые, стоп-факторы, влияющие на возможность получения ипотечного займа: испорченная кредитная история, наличие судимостей по «тяжелым» статьям (наркотики, мошенничество, грабеж), неоплаченные долги (алименты, штрафы, коммунальные платежи и т. п.). 
 
Омичам следует иметь в виду, что с 1 марта в связи со вступлением в силу изменений в закон «О кредитных историях» в БКИ (Бюро кредитных историй) будет фиксироваться информация не только по кредитам клиентов, но и по наличию вышеперечисленных долгов, поэтому должнику даже с высокой зарплатой и большим первоначальным взносом в ипотеке откажут. Государство планомерно дожимает граждан: не оставлять за собой долгов, поскольку это уже экономически становится невыгодно. 

Закон дает возможность должнику расплатиться по обязательствам в течение 10 дней, однако не совсем ясно, кто и как будет корректировать информацию о некредитных долгах в БКИ? Раньше актуализировали информацию по кредитам банки как заинтересованные участники, но далеко не всегда эти данные корректировались, особенно когда долги заемщиков передавались коллекторам, а теперь еще одной из сторон стали судебные приставы. Будет ли входить в их обязанности внесение изменений? Сомнительно. 
 
Следовательно, если информация о долгах из БКИ не уйдет – клиент не сможет получить кредит. Делать это лично? Но на этот процесс уйдут месяцы, пока удастся «достучаться» до Москвы.
Конечно, есть вариант, что банк сработает вручную и потребует от клиента принести справку от приставов об отсутствии долгов, но государственные кредитные организации перешли или переходят на скоринговое принятие решений, тут программа решает судьбу заемщика и справки там не помогут. 

Возникает закономерный вопрос: что же тогда будет с ипотекой? Скорее всего, мы столкнемся с повальными отказами именно из-за зависимости банковской скоринг-программы к информации из БКИ, ведь вручную корректировать скоринг-программу невозможно. 

Ипотечные риски 

В кредитовании в целом и в ипотечном в частности риск один – невозврат выданного кредита. Причины такого риска мы «опробовали» четыре года назад и на сегодняшний момент они прежние: снижение доходов заемщика, потеря работы. 
 
Некоторые ипотечные риски постепенно уходят из жизни кредиторов и заемщиков, т. к. банки учатся на ошибках, здесь речь идет о мошеннических сделках. Практически все схемы уже известны и финансовые организации научились их предотвращать. 
 
Пожалуй, сегодня наиболее актуален риск «нарваться» заемщику на квартиру, которая находится под нотариальным обязательством (продавец приобрел квартиру с использованием средств материнского семейного капитала и, не наделив несовершеннолетних детей собственностью, выставил квартиру на продажу). Информация о таких квартирах находится только у Пенсионного фонда, который, в свою очередь, не намерен ею делиться ни с кем. Вот это для покупателей реальная проблема: негде проверить объект на отсутствие нотариального обязательства! 
 
Особенности ипотечного кредитования в Омске 

В целом условия ипотечного кредитования для всех регионов нашей страны одинаковы, разница лишь в размерах максимальных сумм. Доступность кредитов в основном определяется уровнем доходов населения. Разумеется, в столичных регионах граждане более активно берут ипотеку, нежели омичи, но нам на них равняться не приходится. Однако ипотечного коллапса в Омске не наблюдается. 

Если говорить о квартирных предпочтениях омичей, то чаще всего в рамках ипотечного кредитования они приобретают двухкомнатные квартиры на вторичном рынке. Предпочтения заемщиков вполне объяснимы: однокомнатные квартиры по цене не критично отличаются от двухкомнатных, к тому же однушек на рынке всегда недостаточно. Трехкомнатные квартиры, хоть и не намного дороже двухкомнатных, но их содержание обходится хозяевам намного дороже. 

Также прокомментировала ситуацию в сегменте ипотечного кредитования и дала прогноз по поводу перспектив развития управляющая Филиалом ЗАО «Банк ЖилФинанс» в г. Омске ОЛЬГА НЕЁЛОВА.
Функционирование ипотечного кредитования, помимо уже указанных механизмов, зависит и от платежеспособного спроса. Сейчас он в России снижается, так как падают реальные доходы населения. 

Не нужно забывать и о ликвидности недвижимости. Сейчас в основном сегмент «сузился» до рынка квартир, так как загородное направление и коммерческий сектор пока теряют в цене и в ликвидности. 

Однозначно говорить о том, какая ситуация сложится с процентной ставкой, пока невозможно. Все зависит от рынка и его показателей. Учетная ставка, например, хоть и чуть снизилась, но стоимость «длинных» ресурсов для банков от этого не изменилась. Они по-прежнему ограниченны и дороги. Если говорить о рынке в целом, то ставка может меняться в любую сторону. Однако пока рыночных предпосылок для ее резкого снижения нет точно, а вот для повышения – пока неопределенно.
 
В краткосрочном периоде повышения ставок ждать не стоит, так как ситуация стабилизируется. Банки сейчас все более ориентируются на обеспеченные виды кредитования, и тут именно ипотека будет одним из основных «драйверов», поскольку обеспечена залоговым имуществом. 

Активно набирает популярность программа кредитования под залог имеющейся в собственности жилой недвижимости на разные цели. Во-первых, ставки по таким кредитам – как по обычной «классической ипотеке» порядка 15–16 %, долгий срок пользования кредитом (до 20 лет, что значительно снижает кредитную нагрузку), сумма кредита большая, что делает такой заем доступнее, чем обычный потребительский кредит. Во-вторых, такой кредит можно брать на любые цели: развитие бизнеса, быстрое пополнение средств, потребительские нужды, покупку любой новостройки и без первого взноса, строительство дачи и так далее. Таким образом, эти программы сейчас становятся отличной альтернативой дорогим и практически недоступным потребительским займам и обычным кредитам на малый и средний бизнес. 

Финансовых организаций, занимающихся выдачей кредитов в стране и в Омске в частности, немало, но в данное время рынок кредитов претерпевает изменения и основными игроками на нем будут так называемые государственные банки, специализированные ипотечные организации, которые четко формируют базу ресурсов и «продуктовую линейку», банки с иностранным капиталом. Все они и включены в топ-15 ипотечных кредиторов РФ. В число основных банков-кредиторов вошел и Банк Жилищного Финансирования, который по итогам 2014 года поднялся в рейтинге еще выше.

Комментарии

ростовщик
10.03.2015
- +

через 20 лет выплатите за три квартиры.

Ответить
Гость
10.03.2015
- +

девочки и мальчики, вы знаете что большинство ипотечных кредитных организаций омска продавало вам западные кредиты, передовая закладную в иностранные банки. а вот что будет сейчас большой вопрос, если западные деньги на покупку ваших квартир перекроют.

Ответить
Гость
10.03.2015
- +

Если ставка фиксированная по ипотеке то остальное проблемы банкиров.

Ответить
Гость
10.03.2015
- +

и что? если сравнивать со съемным жильем, то здесь хоть метры в собственности будут.

Ответить
Гость
10.03.2015
- +

и что? если сравнивать со съемным жильем, то здесь хоть метры в собственности будут.

Ответить
Гость
10.03.2015
- +

Я не понимаю этот закон кого хочешь защитить - потребителей или банки.

Ответить
Гость
10.03.2015
- +

банки от затрат, а потребителей от банкротства. знаю таких, набрали кредитов, отдовать нечем, долги по коммуналке, долги перед банками, полная опа. в итоге продали квартиру, и переехали в меньшую. так им бы хоть в банке отказали и жили бы себе в нормальной хате.

Ответить
Гость
10.03.2015
- +

Получается, что людей принудительно заставляют свои расходы контролировать.

Ответить
Гость
10.03.2015
- +

И не только контролировать расходы, но и увеличивать доходы. Каждый второй думает где же еще заработать денег, чтобы погасить кредит.

Ответить
Гость
10.03.2015
- +

Бесит сколько стервятников кормится возле ипотеки. Уже от этих объявлений типа помогу оформить ипотеку уже тошнит.

Ответить