Материнский капитал – новые ограничения в использовании

МФО запретили выдавать займы под МСК.

Ипотечные кредиты – неотъемлемая часть рынка недвижимости, помогающая многим россиянам решить свои жилищные проблемы. В постоянной рубрике «Ипотека» советник по вопросам ипотечного кредитования и недвижимости ЗАО «Инновационная Бизнес Группа» Марина Алексеева рассказывает о механизмах, программах, основных условиях и о перспективах развития данного вида банковских займов. 
 
Не так давно президентом России Владимиром Путиным был подписан документ ФЗ «О внесении изменений в статьи 8 и 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», согласно которому микрофинансовым организациям (МФО) запретили работать с материнским капиталом (МСК) в качестве средства для погашения ипотечного кредита. 

Одна из основных причин этого запрета – большое количество нарушений и злоупотреблений, допускаемых МФО при работе с займами под МСК, в частности, и на улучшение жилищных условий владельцев материнских сертификатов. Схема таких действий довольно проста – сертификаты попросту обналичивали под довольно высокие проценты. Спрос и предложение нашли друг друга: одна сторона желает во что бы то ни стало получить денежные средства на руки, а другая сторона получает за так называемую помощь неплохие комиссионные. 

До принятия вышеупомянутого закона МФО, выдававшие займы под МСК, чувствовали себя весьма вольготно, поскольку их деятельность не лицензировалась, единственное, чего опасались организации, так это того, что пенсионный фонд (ПФ) может не перечислить деньги на закрытие займа. Но и в этой ситуации выход был – деньги заемщикам не отдавали, а держали у себя, ожидая, пока ПФ не закроет заем на бумаге. 
 
Отныне микрофинансовые организации полностью отключены от возможности выдавать займы под МСК, теперь это могут делать только кредитно-потребительские кооперативы (КПК), существующие на рынке не менее трех лет. КПК – это более контролируемые организации, поскольку такие кооперативы должны состоять в саморегулируемых организациях (СРО), следовательно, там они и отчитываются, также их деятельность подлежит контролю со стороны ЦБ РФ. 

КПК – это весьма сложная с юридической и финансовой точек зрения структура, как считают законодатели, такого разгула, как в МФО, быть не должно. Кредитно-потребительские кооперативы более затратный бизнес для содержания, чем микрофинансовые организации. В законе «О кредитных потребительских кооперативах граждан» к их структуре предъявляются достаточно жесткие требования (формирование резервов, страховых фондов, взносы в СРО). 

В Омске достаточно действующих КПК, но мало кто умеет работать с займами под материнский капитал, вот поэтому сейчас бывшие МФО активно ищут себе партнеров в лице кредитных кооперативов, чтобы уже через них продолжить работать с МСК. Таких денег, как ранее, они явно уже получать не смогут, поскольку не будут самостоятельно решать, кому и на каких условиях будут выдаваться займы. Не исключено, что займы через КПК станут несколько дороже.
Еще раз отметим, что КПК должен состоять в СРО, и это условие является организующим и дисциплинирующим, в том числе и в финансовом плане. Если КПК будет уличен правоохранительными органами в «обналичке» МСК, то СРО его непременно исключит из своих рядов, а это потеря возможности не только выдавать займы, но и риск потерять возможность вести бизнес. 

В связи с изменениями в законодательстве для владельцев материнского капитала займы могут стать чуть дороже, но теперь граждане смогут легче ориентироваться в предложениях на рынке: КПК значительно меньше количественно, чем МФО, и можно довольно легко сделать мониторинг имеющихся предложений, выбрав тем самым наиболее приемлемый вариант. 
 
Однако пока нет возможности получать информацию о тех квартирах, которые находятся под нотариальными обязательствами. Речь идет о жилье, которое было приобретено с помощью средств МСК, и покупатель предоставляет нотариальное обязательство в пенсионный фонд о том, что как только ПФ погасит заем средствами материнского капитала, владелец сертификата обязуется в течение полугода наделить долями в купленной квартире всех членов семьи. 

Отслеживанием исполнения этого нотариального обязательства пенсионный фонд не занимается.
В связи с этим некоторые предприимчивые граждане выставляют квартиры, обремененные нотариальным обязательством, на последующую продажу, в надежде, что регистратор не будет изучать историю объекта и не увидит, что МСК уже применен и без разрешения органов опеки такой объект продавать нельзя. Пути решения данной проблемы есть, но пока по этому поводу нет решения на межведомственном уровне. 

Если говорить о том, как теперь будут работать микрофинансовые организации, то они, как и ранее, будут заниматься выдачей микрозаймов наличными денежными средствами. От запрета на использование средств МСК, конечно, могут пострадать честные и добросовестные владельцы материнских сертификатов, например, где-нибудь в глубинке, где попросту нет кредитно-потребительских кооперативов. Однако нет нерешаемых проблем: сейчас активно обсуждается среди МФО возможность работать по франшизе, но это уже другая история…



 Специализированный журнал по недвижимости "Новый Адрес"

Комментарии

Комментариев еще не оставлено